BerufsunfähigkeitWie Sie sich gegen Ihre persönliche Millionen-Euro-Katastrophe versichern

Eine Kolumne von Hermann-Josef Tenhagen

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind teuer – und oft gibt es Streit um die Auszahlung. Trotzdem sollten Sie, wenn möglich, eine Police abschließen. Denn sie schützt Sie vor einem der größten Lebensrisiken.

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Psychische Erkrankungen sorgen immer häufiger dafür, dass Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können

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Psychische Erkrankungen sorgen immer häufiger dafür, dass Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können

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Fabian Sommer / dpa

Versichern soll man sich vor allem gegen Katastrophen, die man nicht selbst bewältigen kann. Eine der größten denkbaren, persönlichen Katastrophen ist der Verlust der eigenen Arbeitskraft. Der Schutz davor nennt sich Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU).

Leider macht es die Versicherungswirtschaft Verbraucherinnen und Verbrauchern nicht einfach, einen guten Tarif zu finden ‒ und sich selbst dafür an manchen Stellen die Taschen voll. Daher schreibe ich Ihnen diesen Text, damit Sie trotzdem einen guten Schutz für einen vernünftigen Preis bekommen. Aber erst einmal möchte ich verdeutlichen, warum Sie den Schutz überhaupt brauchen.

Zum Autor

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Micha Kirsten / Finanztip

Hermann-Josef Tenhagen, Jahrgang 1963, ist Chefredakteur von »Finanztip« und Geschäftsführer der Finanztip Verbraucherinformation GmbH. Der Geldratgeber ist Teil der Finanztip Stiftung. »Finanztip«  refinanziert sich über sogenannte Affiliate-Links, nach deren Anklicken »Finanztip« bei entsprechenden Vertragsabschlüssen des Kunden, etwa nach Nutzung eines Vergleichsrechners, Provisionen erhält. Mehr dazu hier .

Tenhagen hat zuvor als Chefredakteur 15 Jahre lang die Zeitschrift »Finanztest« geführt. Nach seinem Studium der Politik und Volkswirtschaft begann er seine journalistische Karriere bei der »taz«. Dort ist er heute ehrenamtlicher Aufsichtsrat der Genossenschaft. Auf SPIEGEL.de schreibt Tenhagen wöchentlich über den richtigen Umgang mit dem eigenen Geld.

Der Verlust der eigenen Arbeitskraft kostet Sie nämlich – selbst wenn Sie eine soziale Mindestabsicherung berücksichtigen – wahrscheinlich mehr als eine Million Euro.

Wie hoch der wirtschaftliche Schaden sein kann, können Sie schnell selbst ausrechnen. Jeden Monat fehlen sicher mehr als 1000 Euro in der Tasche, selbst wenn Sie die Sozialleistungen anrechnen, die Sie bekommen. Ein Lebenseinkommensrechner wie dieser macht das deutlich .

Trotzdem versichern viele Mitbürgerinnen und Mitbürger ihre Arbeitskraft nicht, obwohl sie gleichzeitig ihr Auto Vollkasko – also gegen jeden Kratzer – versichern oder gar für ihr Smartphone eine Reparaturversicherung abschließen.

Das ist absurd. Denn ein selbst verursachter Totalschaden bei einem Neuwagen kostet vielleicht 40.000 Euro, das teure Smartphone, das ins Klo fällt, kostet Sie 1000 Euro. Beides wird versichert. Die Arbeitskraft nicht.

Warum ist das so?

Viele denken: »Berufsunfähigkeit, das trifft doch nicht mich.« Dabei zeigen sowohl die Daten der deutschen Rentenversicherung als auch die der privaten Versicherer, dass ein Viertel aller Erwerbstätigen ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen im Laufe ihres Erwerbslebens zumindest zeitweise nicht ausüben kann . Die meisten übrigens wegen psychischer Ursachen, nicht weil sie als Handwerker vom Dach fallen.

Was macht die Berufsunfähigkeitsversicherung so unpopulär?

Zum Ersten, die Versicherung der Arbeitskraft ist recht teuer. Tatsächlich kostet eine vernünftige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit, selbst für einen risikoarmen Bürojob, heute Minimum 1200 Euro im Jahr, und das für 2500 Euro BU-Rente im Monat. Ein Fliesenleger oder Dachdecker, mit den zusätzlichen physischen Risiken vom Bau, bezahlt locker 4000 Euro im Jahr für diese Absicherung.

Früher war es gefühlt oft noch teurer. Denn Versicherungsvermittler haben zu Beginn des Jahrtausends gern die Berufsunfähigkeitsversicherung mit wenig attraktiven Rentenversicherungen gekoppelt. Das Ergebnis: Die Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit war in diesen Fällen meist zu niedrig, weil die Rechnung sonst gar nicht mehr bezahlbar war. Und die Rendite des Altersvorsorgeprodukts war, wie wir heute wissen, auch sehr mäßig.

Zum Zweiten war und ist die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit kompliziert. Bevor Sie einen guten Vertrag bekommen, müssen Sie sich eigentlich bei zahlreichen Versicherern durch komplizierte Klauseln zum Versicherungsschutz wühlen und intime Fragen zu ihrem Gesundheitszustand beantworten. Seit fast einem Jahrzehnt schreiben wir deshalb bei »Finanztip«: Suchen Sie sich einen guten Makler, der Ihnen bei der Auswahl der richtigen Versicherung und des richtigen Tarifs hilft. Er kann anonyme Voranfragen bei Versicherern stellen , dadurch herausfinden, ob das Unternehmen Sie trotz etwaiger Vorerkrankungen versichern würde und zu welchem Preis.

Eine falsche Beantwortung der Gesundheitsfragen gehört zu den wesentlichen Risiken beim Abschluss einer BU-Versicherung. Werden Sie berufsunfähig und der Versicherer kann beweisen, dass Sie ihn bei den Gesundheitsfragen hinters Licht geführt haben, wird er nicht zahlen ‒ und Sie bekommen auch die bis dahin gezahlten Beiträge nicht zurück. Dazu gibt es einschlägige Urteile vom Bundesgerichtshof  und eine deutliche Warnung des Ombudsmanns für Versicherungen .

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Zum Dritten hält sich hartnäckig das Gerücht, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung im Schadensfall häufig nicht zahlt, oder zumindest nicht das, was dem Kunden zusteht . Die Versicherer rechtfertigen sich damit, dass sie in vier von fünf Fällen zahlen – und wenn nicht, dann zumeist, weil die Berufsunfähigkeit nicht gravierend genug sei . Das Analysehaus Morgen&Morgen kommt zu dem Ergebnis, dass die meisten BU-Anträge deshalb abgelehnt werden, weil sich die Kunden nicht mehr zurückmelden .

An dem Gerücht ist dennoch etwas Wahres dran. Die Versicherungsmathematiker der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) räumen in einer systematischen Branchenstudie ziemlich unumwunden ein, dass es »zwischen einzelnen Unternehmen (…) zum Teil erhebliche Unterschiede in der Anerkennungspraxis« gebe, »u. a. bei der Gewährung von Einmalzahlungen im Leistungsfall und beim Aussprechen von befristeten Anerkennungen« (S.86 der Studie ).

Anders gesagt: Bei Millionen Verträgen bleiben möglicherweise Zehntausende Versicherte, denen eine Leistung zusteht, auf der Strecke. Der Ombudsmann für Versicherungen hat entsprechende Fälle öffentlich gemacht .

Der Ombudsmann hat außerdem mit Hunderten von Streitigkeiten zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu tun, die er nicht final entscheiden kann, weil die Streitsumme zu hoch liegt – über 10.000 Euro. Und bei noch mal Hunderten von Fällen lehnt der Ombudsmann die Befassung mit den Verbrauchersorgen gleich ganz ab, weil er bei Streitwerten von über 100.000 Euro gar nicht mehr zuständig ist. An den vielen Fällen mit hohem Streitwert zeige sich, dass es der Berufsunfähigkeitsversicherung um Streitigkeiten von »mitunter existenzieller Bedeutung« gehe, so der Ombudsmann zum Beispiel in seinem letzten Jahresbericht 2022 .

Zum Vierten ist es tatsächlich so, dass die Versicherer in der BU seit zwei Jahrzehnten Milliarden Euro an Beiträgen einnehmen – immer mit dem Argument, wenn die Babyboomer doch mal in Massen berufsunfähig würden, müsse das ja bezahlt werden .

Knapp sechs Millionen Versicherte haben nach Statistiken des Gesamtverbands der Versicherer (GDV) eine Invaliditätsversicherung abgeschlossen, dazu kommen elf Millionen Verträge, bei denen die Invaliditätsversicherung mit einer Risikolebensversicherung oder Rentenversicherung gekoppelt ist, so der GDV diese Woche auf meine Anfrage. 11,3 Milliarden Euro an Beiträgen wurden 2023 von den Versicherten eingezahlt.

Es gibt zwar keine detaillierte Statistik über die Rücklagen der Berufsunfähigkeitsversicherer. Den Versicherern dürfte es aber finanziell blendend gehen. Interessant ist zum Beispiel, dass die Deutsche Aktuarvereinigung vor einigen Jahren in einer Studie beobachtete, dass die Wahrscheinlichkeit einer Invalidität bei allen BU-Versicherten seit Jahrzehnten deutlich zurückgehe (Seite 27–30 ). Die Mathematiker konnten für die Analyse immerhin die Daten von 47 Versicherungsgesellschaften heranziehen.

Was folgt daraus?

- Sie sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn sie noch keine haben und jung genug sind, damit die Versicherung Sie als bezahlbares Risiko einstuft ‒ denn so sind auch die Beiträge bezahlbar. Nach den Statistiken der Deutschen Rentenversicherung kann mehr als ein Drittel der Erwerbstätigen den gewählten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht bis zur Rente durchhalten. Und auch die privaten Versicherer schreiben, dass ein Viertel Ihrer BU-Kunden tatsächlich mindestens zeitweilig berufsunfähig wird .

- Gehen Sie beim Abschluss systematisch vor. Flunkern Sie nicht bei den Gesundheitsfragen. Fordern Sie Ihre Patientenakten bei allen Ärzten an, bei denen Sie in den letzten fünf Jahren waren, bei Krankenhausaufenthalten die letzten zehn Jahre. Machen Sie sich bei Ihren Ärzten kundig, wie Sie die Gesundheitsfragen ordentlich beantworten .

- Nur wenn Sie bislang quasi ohne Arztbesuch und kerngesund sind, macht die Suche nach einer BU-Versicherung ohne Makler überhaupt Sinn. Eine Liste sehr guter Verträge bei der Stiftung Warentest kann dabei helfen. Suchen Sie sich aber besser einen versierten Makler, der Ihnen bei der Suche nach der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung hilft .

- Schließen Sie eine Rechtsschutzversicherung ab ‒ aber nicht beim gleichen Versicherer ‒, um im Zweifel einen Beistand zu haben, der Ihnen hilft, Ihr Recht durchzusetzen.

- Stellen Sie im Fall des Falles den Antrag auf Berufsunfähigkeit am besten auch mit einem Anwalt. Wenn man krank ist, ist es kompliziert, alle Unterlagen zu besorgen und diese ordentlich für die Versicherung aufzubereiten .

Das ist auch eine Entscheidung, die Sie als Mitglied der Gen XYZ über Ostern mit Ihrer Familie besprechen sollten. Denn auch die wird mit einer BU-Versicherung entlastet. Und alle Familienmitglieder können künftig ruhiger schlafen.

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von Annina Reimann

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Wer berufsunfähig wird, steht sowieso vor vielen Problemen. Offenbar nutzen Versicherungen diese Unsicherheit und Schwäche ihrer Kunden aus, um sich gegen die Zahlung der Versicherungssumme zu wehren. Quelle: Fotolia

Wer berufsunfähig wird, steht sowieso vor vielen Problemen. Offenbar nutzen Versicherungen diese Unsicherheit und Schwäche ihrer Kunden aus, um sich gegen die Zahlung der Versicherungssumme zu wehren.

Bild:  Fotolia

Es regnet. Oliver W. kauert unter dem schmalen Vordach einer südwestdeutschen Klinik für Psychiatrie. Seine weiße Baseballkappe hat er tief ins Gesicht gezogen, die hellblauen Augen verbirgt er unter dem Schirm. Der 43-Jährige hat panische Angst: „Ich male mir aus, wie auf meiner Stirn ,Verlierer‘ geschrieben steht“, sagt er und zieht die Mütze noch ein Stück tiefer ins Gesicht. Sein Trauma bekämpft der Mann mit Medikamenten – gegen die Angst schluckt er Beruhigungspillen; Tabletten braucht er auch gegen Schmerzen und zum Schlafen. W. wartet auf seinen Anwalt. Ohne den will der selbstständige Werbespezialist das Gebäude nicht betreten. Denn er hat Angst.

Angst vor der ihm übermächtig erscheinenden Allianz-Versicherung. Die hat Oliver W. in die Klinik geschickt. Die Allianz hat ein Gutachten in Auftrag gegeben. Der Kunde hat bei ihr vier Berufsunfähigkeitspolicen abgeschlossen. Kann der Mittvierziger seine Arbeit tatsächlich nicht mehr verrichten, stehen ihm knapp 4800 Euro Berufsunfähigkeitsrente im Monat zu, insgesamt bis zum vertraglich vereinbarten Ende stolze 816 524 Euro.

Sein behandelnder Facharzt für Psychiatrie und Psychotherapie hat Oliver W. längst bescheinigt, dass er „seit mindestens Juni 2012 als arbeitsunfähig zu sehen“ sei. Diagnose: Angst vor Menschen, Rückzug in die Wohnung – Depressionen.

Oliver W. will Geld sehen. Mit dem ersten Antrag im Sommer 2012 schickt er der Allianz Diagnosen der Ärzte, Steuerbescheide und Fotos der Medikamente. Doch im Oktober lässt der Versicherer wissen, dass er mit den „vorliegenden ärztlichen Unterlagen“ zwar bewiesen habe, dass er seinen Beruf mindestens die Hälfte der Zeit nicht mehr ausüben könne, der Zustand aber noch kein halbes Jahr andauere. Sein Begehren sei daher abgelehnt; nach dem 31. November 2012 solle er erneut Leistung beantragen. Doch als Oliver W. das tut, zahlt die Allianz immer noch nicht.

Kosten einer Berufsunfähigkeits-Police

Maximum: 607,28 Euro

Minimum: 309 Euro

Quelle: Franke & Bornberg; Marktvergleich unter 40 Versicherern, Basis der Berechnung: 1500 Euro monatliche Rente, Eintrittsalter 35, versichert bis 67, ausgewiesen ist jeweils der niedrigste und höchste Bruttobeitrag

Maximum: 292,18 Euro

Minimum: 225,31 Euro

Maximum: 572,38 Euro

Minimum: 193,79 Euro

Maximum: 568,32 Euro

Minimum: 155,20 Euro

Maximum: 323,61 Euro

Minimum: 94,15 Euro

Maximum: 323,61 Euro

Minimum: 94,15 Euro

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 91,45 Euro

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 91,45 Euro

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 89,86 Euro

Maximum: 212,10 Euro

Minimum: 78,40 Euro

Maximum: 195,35 Euro

Minimum: 78,40 Euro

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll Menschen vor dem finanziellen Desaster bewahren, wenn sie ihren Lebensunterhalt nicht mehr selbst verdienen können. Der Versicherer soll in die Lücke springen und die vertraglich festgelegte Rente auszahlen. Der Bedarf ist da: Jeder fünfte Arbeitnehmer muss vorzeitig aus seinem Beruf aussteigen, weil Körper oder Seele nicht mehr mitspielen.

Doch immer wieder kommt der Vorwurf auf, dass Versicherer sich mit allen Mitteln wehren, wenn sie zahlen sollen. Das unabhängige Analysehaus Franke und Bornberg schreibt, dass selbst für Kunden vorteilhafte Versicherungsbedingungen „durch Hinhaltetaktiken unterlaufen“ würden: Leistungsfälle würden durch „immer weitere Nachfragen oder Gutachten-Anforderungen“ verschleppt und am Ende durch Vergleiche reduziert.

"Systematisch verzögert"

Was Selbstständige bei der Vorsorge beachten müssen

Eine Auswahl von Versicherungskarten verschiedener Krankenkassen Quelle: dpa

1 / 10

Krankenversicherung

Seit dem 01.01.2009 muss sich jeder, der in Deutschland lebt, krankenversichern - egal, welchen Beruf er ausübt, wie viel er verdient oder ob er überhaupt arbeitet. Minderjährige Kinder müssen mit ihren Eltern versichert werden. Darum kommen also auch Selbstständige und Freischaffende nicht herum. Einmal im Jahr sollten die Police auf den Prüfstand: Gibt es günstigere Versicherer oder Tarife, die besser zur aktuellen Lebens- und Lohnsituation passen? Bei der Wahl des passenden Anbieters helfen sowohl unabhängige Berater als auch Vergleichsportale im Internet.

Bild: dpa

Eine Euromünze steht auf der Versichertenkarte einer privaten Krankenversicherung Quelle: dpa

2 / 10

Gesetzlich oder privat versichern

Wer vor seiner Selbstständigkeit gesetzlich versichert war, kann freiwillig weiter bei einer "Kasse" bleiben oder zu einem privaten Anbieter wechseln. Wer sich in jungen Jahren selbstständig macht und bei den Eltern gesetzlich mitversichert war, genießt noch bis zum 25. Lebensjahr den Versicherungsschutz. Nach Ende der Versicherungspflicht hat der Freischaffende drei Monate Zeit, sich zu entscheiden. Die Entscheidung für oder gegen die Privatversicherung sollte auch von der Familienplanung abhängig gemacht werden. Anders als bei den "Kassen" sind hier Kinder nicht automatisch mitversichert. Auf der anderen Seite zahlen junge, gesunde Menschen weniger Beiträge. Nur im Alter wird es dann teurer. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist dann nur noch sehr schwer möglich.

Bild: dpa

Tänzer des Badischen Staatstheaters in Karlsruhe (v.l) Bruna Andrade (Hora Frau), Blythe Newman (Momo) und Admill Kuyler (Hora Mann) Quelle: dpa

3 / 10

Künstlersozialkasse

Alle freischaffenden Musiker, Tänzer, Bildhauer, Maler, Schriftsteller, Journalisten und selbstständige Dozenten dieser Künste sind über die Künstlersozialkasse (KSK) pflichtversichert. Nach Ausfüllen eines Fragebogens zu Beruf und Einkommen entscheidet die Versicherung, ob der Selbstständige unter die Künstler und Publizisten fällt. Wer von der Kasse aufgenommen wird, zahlt nur noch die Hälfte vom Krankenkassen- und Rentenbeitrag - und zwar an seine vorherige Versicherung. Die KSK tritt als Arbeitgeber auf und entrichtet dementsprechend den Arbeitgeberanteil. Das Geld holt sich die Kasse unter anderem vom Staat zurück.

Bild: dpa

ein Patient wird von einem Arzt gegen Tetanus geimpft. Quelle: AP

4 / 10

Krankentagegeld

Wird ein Angestellter krank, zahlt zunächst der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt weiter, danach springt die Krankenkasse ein. Wer selbstständig ist, verdient im Krankheitsfall schlicht und einfach kein Geld. Das kann insbesondere bei längerer Krankheit an die Existenz gehen. Deshalb sollten Freischaffende sich, egal ob privat oder gesetzlich versichert, um eine Krankentagegeldversicherung kümmern. Bei Künstlern und Publizisten springt ab dem 43. Krankheitstag die Künstlersozialkasse ein. So lange muss aber auch diese Berufsgruppe auf ein Einkommen verzichten, wenn sie nicht selber vorgesorgt haben.

Bild: AP

Ein Notarztwagen Quelle: AP

5 / 10

Unfallversicherung

Auch eine Unfallversicherung kann sich für Selbstständige lohnen. Bricht sich ein Tänzer den Fuß oder ein Pianist die Hand, ist eine solche Police nicht verkehrt. Private Unfallversicherungen gibt es beispielsweise über Berufsgenossenschaften.

Bild: AP

Besucher der Agentur für Arbeit Quelle: dpa

6 / 10

Arbeitslosenversicherung

Selbstständige können freiwillig in die Arbeitslosenversicherung einzahlen. Seit Januar 2012 beträgt der Monatsbeitrag 78,75 Euro. Brechen dem Selbstständigen dann einmal die Aufträge weg, hat er Anspruch auf mindestens 600 Euro im Monat. Die genaue Höhe des Arbeitslosengeldes richtet sich danach, wie viel der Selbstständige im Durchschnitt pro Monat verdienen könnte.

Bild: dpa

Aeltere Frauen sitzen am 5. November 2008 auf einer Bank am Ufer des Ammersees Quelle: AP

7 / 10

Rentenversicherung

Selbstständige müssen keine Rentenversicherung zahlen. Der Deutsche Industrie- und Handelskammertag schätzt, dass 1,8 Millionen Freischaffende keine Vorsorge für das Alter haben. Wer im Alter nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchte, sollte sich rechtzeitig um eine private Absicherung kümmern oder die Rentenversicherungspflicht beantragen. Das geht binnen der ersten fünf Jahren der Selbständigkeit und schlägt pro Monat mit rund 19 Prozent des Bruttoeinkommens zu Buche.

Bild: AP

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Die Politik ist alarmiert. Das Bundesjustizministerium bat zunächst in einer schriftlichen Umfrage und dann bei einer Anhörung Anfang September in Berlin Verbände und Landesjustizverwaltungen um Stellungnahmen zu der Behauptung, „Versicherer verzögerten systematisch die Regulierung von Schäden“. Verbraucherverbände beklagten daraufhin „eine schleppende Bearbeitung bei den Versicherern“, die Branchenlobby Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sah hingegen „keinerlei Anzeichen für strategische Verzögerung“.

Ein Gericht aus Baden-Württemberg monierte bei der Justizministeriums-Umfrage, dass Versicherer „oft kompromisslos“ kämpften, insbesondere bei höheren Streitwerten, etwa in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch in der Anhörung in Berlin war die Rede davon, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung „besondere Probleme“ bereite: „Ohne fachkundige Beratung“ sei es einem Betroffenen oft „nicht möglich, seinen Anspruch in richtiger Weise anzumelden, sodass der Anspruch schon deswegen scheitern“ könne, schreibt das Ministerium. Eine Umfrage unter knapp 1900 Anwälten bestätigt den Eindruck, dass Versicherer kräftig mauern (siehe Grafiken). Bei der Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltverein ist gar von „aggressivem“ Schadenmanagement die Rede.

Was das in der Praxis bedeutet, bekommt Oliver W. zu spüren. Seinen zweiten Antrag bei der Allianz stellt er im Dezember 2012. Ende Januar dann befragt die Versicherung seinen behandelnden Arzt. Der hatte bereits im Dezember attestiert, dass sein Patient „auf nicht absehbare Zeit berufsunfähig“ sei und dieser Zustand durchaus drei Jahre lang anhalten könne. Anfang März macht der Arzt erneut klar: Seinen Patienten plage die Angst vor Menschen, eine Zwangsstörung, zudem schreibt der Mediziner von einer „schweren depressiven Episode mit psychotischen Symptomen“. Der Arzt listet verschriebene Medikamente auf, schreibt, dass sein Patient dringend stationäre Therapie benötige. Oliver W. lebe am Existenzminimum, seine finanzielle Reserve sei bald aufgebraucht, der Arzt empfehle dem Versicherer, die Leistung zuzugestehen.

Versicherer mauern bei der Regulierung von Schäden

Versicherer mauern bei der Regulierung von Schäden, monieren Rechtsanwälte. Klicken Sie auf die Grafik, um eine vergrößerte Ansicht zu erhalten.

Quelle: Umfrage, an der sich 1889 Anwälte beteiligt haben; Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltverein

Bild:  WirtschaftsWoche

"Unterlagen reichen nicht"

Vertrauen ist gut – Kontrolle besser: Die Allianz will Unterlagen von der Krankenkasse anfordern. „Die uns zur Verfügung stehenden Unterlagen reichen leider nicht zur Beurteilung unserer Leistungspflicht aus der Berufsunfähigkeitsvorsorge aus. Eine fachärztliche Untersuchung ist erforderlich“, schreibt der Versicherer Ende März an den Anwalt von Oliver W.

In einer Stellungnahme für die WirtschaftsWoche argumentiert die Allianz, dass „auf der Grundlage des Berichts“ die „Beurteilung einer Berufsunfähigkeit noch nicht möglich“ gewesen sei. Das liege an „den im Bericht erfolgten Angaben bezüglich der vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigungen einerseits und der Behandlungsfrequenz andererseits“. Um die gesundheitliche Situation zu klären, sei eine Begutachtung erforderlich gewesen. Den Gutachter bestimmt der Versicherer, das ist so üblich.

Papierkrieg mit Versicherer droht

Der Empfang der Uniklinik wirkt einladend: schlanke Säulen, gedämpftes Licht, eine bordeauxrot gepinselte Wand. Auf dem Weg ins Arztzimmer müssen Oliver W. und sein Anwalt an den Wegweisern vorbei. Im Untergeschoss ist die Musik- und Bewegungstherapie, unterm Dach die Ergotherapie. Rechts öffnet sich unverhofft die Tür zu einer Station. Eine Frau im Bademantel reckt den Kopf nach draußen. Sie hat die Augen weit aufgerissen und grinst, von Medikamenten beseelt, über ihr ganzes Gesicht. Eine Pflegerin zupft sanft an ihrem Arm und zieht sie zurück hinter die Tür aus Milchglas.

Etwa die Hälfte aller Berufsunfähigkeitsfälle werde heute durch Krankheiten wie Rückenleiden und psychische Erkrankungen ausgelöst, schreibt die Allianz auf ihrer Internet-Seite. Doch bevor die Rente tatsächlich aufs Konto fließt, steht dem Kunden oft ein zermürbender Papierkrieg mit dem Versicherer bevor. Gerade Personen, die dann nicht mehr arbeiten können, fühlen sich oft überfordert, lückenlose Unterlagen für den Versicherer zusammenzuklauben. Versicherer müllten Kunden mit Formularen zu, viele der gesundheitlich angeschlagenen Kunden verfolgten ihr Anliegen irgendwann nicht mehr weiter, sagt ein Hamburger Versicherungsberater. Geschädigte dränge die Branche so in die Mühle aus „Gutachtern, Verschleppen und Verzögern“. Der Versicherer sitze dabei immer am längeren Hebel.

"Zermürbungstaktik"

Recht haben und recht bekommen liegen plötzlich unerreichbar weiter auseinander. Kranke empfinden die ständigen Rückfragen aus der Verwaltung dann als erniedrigenden Bittgang. Oliver W. etwa bezeichnet es als „Verzögerungs- und Zermürbungstaktik“, dass die Allianz immer wieder Informationen anfordert: „Mal fehlen betriebswirtschaftliche Auskünfte, mal fehlen Befundberichte, mal sind Befundberichte unklar“, sagt er.

Mit der Versicherungsbürokratie sind gerade psychisch Kranke oft überfordert, sie schmeißen bei der kleinsten Hürde hin oder geben sich bei einem Vergleich mit dem Spatz in der Hand zufrieden, um schnell Geld zu sehen. So weist der Ombudsmann für Versicherungen in seinem Jahresbericht 2012 darauf hin, dass die „Beschwerden zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ oft „durch die schwierige finanzielle Situation der von Krankheit betroffenen Versicherten“ gekennzeichnet seien.

Das extreme Ungleichgewicht zwischen Kunde und Versicherer ist bedenklich: Der Versicherer hat die finanziellen Mittel, ein Verfahren durch alle Instanzen zu peitschen – wer nicht mehr arbeiten kann, lebt vom Ersparten und scheut die Kosten.

Versicherte seien oft bereits „mit der Leistungsbeantragung“ überfordert, meint auch der Bund der Versicherten (BdV). Ungezählt jedoch wird wohl bleiben, wie viele Kunden so auf der Strecke bleiben.

Die Hauptgründe für eine Berufsunfähigkeit

Die Mehrheit, nämlich 28,67 Prozent, wird wegen psychischer Erkrankungen wie Burnout berufsunfähig.

(Angaben mit Stand April 2013)

Auf Platz zwei der Erkrankungen, die die Deutschen vorzeitig aus dem Berufsleben wirft, sind Erkrankungen des Skeletts und der Muskulatur. Mehr als 22 Prozent können wegen "Rücken" nicht mehr in ihrem Beruf oder auch gar nicht mehr arbeiten.

15,51 Prozent nehmen ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wegen nicht näher kategorisierter Krankheiten in Anspruch.

Krebs und andere bösartige Geschwüre sind bei gut 15 Prozent der Grund für eine Berufsunfähigkeit.

Bei gut zehn Prozent sind Unfälle beziehungsweise deren Spätfolgen dafür verantwortlich, dass sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Bei fast acht Prozent aller Deutschen, die im letzten Jahr berufsunfähig wurden, spielten Erkrankungen von Herz und Gefäßen eine Rolle.

"30 Prozent abgelehnt"

Mit Zahlen aufwarten kann hingegen der schlagkräftige Versichererverband GDV. Er hat seine Mitglieder zu ihrer Regulierungspraxis befragt. Ergebnis: Versicherer erkennen nur 70 Prozent der Leistungsanträge an. In den restlichen Fällen ist der Kunde – angeblich – nicht zur Rente berechtigt, sein Gesundheitszustand verbessert sich schlagartig wieder oder der Versicherer tritt vom Vertrag zurück. Sieben von 100 Anträgen weisen Versicherer zurück, weil der Kunde bei Vertragsabschluss falsche Angaben gemacht habe – „Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht“ heißt dies im Versicherungsdeutsch. Hat der Kunde beispielsweise Vorerkrankungen verschwiegen, muss der Versicherer später nicht zahlen.

Im Schnitt gehen zwei von 100 Berufsunfähigkeitskunden, die eine Rente fordern, vor Gericht, weil der Versicherer die Zahlung verweigert. Die Hälfte davon wird durch einen Vergleich ruhiggestellt. Kommt es zum Schwur, urteilen die Richter meist zugunsten der Versicherer – nur 15 Prozent der Urteile gaben am Ende den Kunden recht.

Versicherer bieten Vergleiche an

Aus Sicht von Versicherungsfachanwalt Oliver Roesner von der Kanzlei Eckert Klette und Kollegen aus Heidelberg haben sich die Fronten in den vergangenen Jahren verhärtet: Immer häufiger würden Versicherer die Leistungen außergerichtlich ablehnen, oft sogar ohne eine tragfähige Begründung. Versicherer böten außerdem zunehmend Vergleiche an – also die Auflösung des Vertrages gegen eine Einmalzahlung. „Einige Versicherer verzögern Gerichtsverfahren, indem sie regelmäßig Fristverlängerungen beantragen und Rechtsmittel so weit wie irgend möglich ausreizen – das kam früher nicht so häufig vor. Der Druck auf Versicherungsnehmer, sich dann doch irgendwann zu vergleichen, steigt dadurch enorm“, sagt der Heidelberger Anwalt. Oliver W. will Rente sehen: Rechtsanwalt Roesner klagt deshalb für ihn gegen die Allianz.

Oliver W. und sein Anwalt sitzen im ersten Stock der Uniklinik vor dem Arztzimmer. Der Mediziner ist pünktlich, seine Haut braun gebrannt, die Haare gewellt. Das Hemd hat er bis zum letzten Knopf zugeknöpft. Er wirkt freundlich, aber bestimmt. Der Arzt bittet in Raum 132. Seine Stimme singt, als er den einen Satz sagt: „Meine Patienten stehen für mich im Zentrum.“ Es ist nicht sein erstes Gutachten für die Allianz.

Die Ursachen für eine Berufsunfähigkeit 2008 und 2013

2013: 28,7 Prozent

2008: 20,6 Prozent

Quelle: Morgen & Morgen

2013: 22,7 Prozent

2008: 27,0 Prozent

2013: 15,1 Prozent

2008: 15,4 Prozent

2013: 10,1 Prozent

2008: 11,3 Prozent

2013: 8,0 Prozent

2008: 15,6 Prozent

2013: 15,5 Prozent

2008: 11,2 Prozent

Der Arzt stellt Fragen zur beruflichen Entwicklung. Und Oliver W. erzählt, was er in dem Fall immer erzählt: In gesunden Tagen war er selbstständig, hat sechs bis sieben Tage die Woche gearbeitet, insgesamt rund 75 Stunden. Erst kamen die Rücken-, dann die Magenprobleme. Er trennte sich von seiner Freundin, wurde mit der Zeit immer depressiver, schluckte Tabletten gegen Angst. W. dachte an Selbstmord, hatte sich gar schon eine Brücke ausgesucht, von der er sich herunterstürzen wollte. Er ging zum Arzt, kam in die Klinik. Er bekam Angst, dass seine Kunden abwandern, wenn er nicht arbeiten kann. Dann fühlte er sich verfolgt, flüchtete aus der Klinik. „Als jemand dazustehen, der sein Leben nicht im Griff hat, ist für mich nicht vertretbar“, sagt er bis heute.

Ob er sich später nochmals verfolgt gefühlt habe, fragt ihn der Gutachter, wie Oliver W. nach der Sitzung berichtet. Ja, entgegnet der 43-Jährige. Seit Wochen stehe dieser Mann vor seinem Haus und beobachte ihn. Der Mann sei ein Versicherungsdetektiv, die Allianz habe ihn geschickt.

"Kein Detektiv"

Der Versicherer beteuert, dass „kein Detektiv eingesetzt“ worden sei. Die Vermutung von Oliver W. sei „wahrscheinlich dem psychotischen Krankheitsbild zuzuordnen“, schreibt die Allianz.

Der Kampf um die Rente ist nicht das einzige Problem im Berufsunfähigkeitsgeschäft: Manch ein Bürger muss schon heftig rudern, damit er überhaupt einen Vertrag abschließen kann. Der Kundenverband BdV gibt selbstkritisch zu, dass im Bemühen um für den Kunden vorteilhafte Tarife aus dem Blick geraten sei, dass der für viele wichtige Berufsunfähigkeitsschutz für jedermann erschwinglich bleibe. Nur jeder Dritte habe seine Arbeitskraft versichert. „Entweder lehnen die Versicherer den Vertragsabschluss ab oder er ist schlicht zu teuer“, schreibt der BdV im Mitgliedermagazin.

Die günstigsten Tarife

Der Grund liegt auf der Hand: Versicherer teilen ihre Kunden in Risikogruppen ein – Handwerker etwa haben ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden, als Richter. Die Analysten von Franke und Bornberg haben festgestellt, dass Versicherer ihre Tarife anhand von immer mehr verschiedenen Berufsgruppen kalkulierten. Noch vor wenigen Jahren sei es üblich gewesen, nur zwischen kaufmännischen Berufen und solchen mit körperlicher Tätigkeit zu unterscheiden. Heute gebe es bis zu 24 Berufsgruppen, anhand derer die Versicherten zugeordnet würden. Franke und Bornberg hat für drei verschiedene Risikogruppen und für Studenten die günstigsten Tarife herausgefiltert (siehe Tabelle unten).

Ein höheres Risiko lässt sich jeder Versicherer teurer bezahlen. „Es gibt Berufe, bei denen das Einkommen nicht mehr für die Prämie ausreicht“, kritisiert der Versicherungskenner und Herausgeber des Branchendienstes „map report“, Manfred Poweleit. Umgekehrt liefern sich Versicherer um Arbeitnehmer aus risikofreien Berufen einen erbitterten Preiskampf. „Einige Versicherer wollen neues Geschäft um jeden Preis, in der Folge erwarten wir härtere Bandagen in der Leistungsregulierung“, sagt Geschäftsführer Michael Franke von Franke und Bornberg.

Anfang August entbindet Oliver W. die Allianz von der Schweigepflicht, damit der Versicherer sich zu seinem Fall gegenüber der WirtschaftsWoche äußern kann. Am Tag, nachdem die Allianz die Fragen der Redaktion zum Fall Oliver W. erhalten hat, geht bei seinem Anwalt ein Brief ein. „Wir haben den geltend gemachten Anspruch wegen Berufsunfähigkeit geprüft und möchten Ihnen bereits heute mitteilen, dass wir Berufsunfähigkeit (...) ab dem 01.06.2012 anerkennen.“ Das Gutachten komme, schreibt die Allianz an die Redaktion, „nachvollziehbar zu einer Berufsunfähigkeit größer 50 Prozent“. Über den Antrag will der Versicherer schon am 26. Juli positiv entschieden haben, bevor der Fragenkatalog der WirtschaftsWoche bei ihr eingegangen war.

Versicherer

Tarif

Bruttoprämie in Euro*

Nettoprämie in Euro*

Niedriges Risiko der Berufsunfähigkeit (zum Beispiel Bankkaufmann)

Gothaer

Berufsunfähigkeitsversicherung Premium mit Familienbonus

93,5

62,6

Württembergische

SBU

99,09

76,54

Nürnberger

Selbstständige BU nach Tarif SBU2700C

105,62

73,93

HanseMerkur

SBU Profi Care

107,22

63,26

HDI

SBU EGO

109,43

82,07

Barmenia

SoloBU (L3529)

109,65

76,76

Alte Leipziger

SBU - SecurAL Tarif BV 10

111,75

84,93

Axa

SBU (BG 1* bis 3-)

116,54

77,5

Allianz

BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356)

117,33

98,56

Studenten

Barmenia

SoloBU (L3529) - variable Beiträge

Tarif auf ein Jahr kalkuliert; Prämie steigt mit der Zeit; versichert ist eine Tätigkeit entsprechend dem Studienziel

15,5

10,85

Allianz

BU-StartPolice Plus (E 356)

Tarif mit reduziertem Anfangsbeitrag; keine spezifische Regelung für Studenten

25,41

21,34

Dialog

SBU-solution (verminderter Anfangsbeitrag)

Tarif auf ein Jahr kalkuliert; Wechseloption in Tarif mit konstantem Beitrag; versichert ist auch, wer im Studium berufsunfähig wird

26,34

18,44

HanseMerkur

SBU Profi Care mit Einsteigeroption

Tarif mit reduziertem Anfangsbeitrag; keine spezifische Regelung für Studenten

28,29

16,69

Mittleres Risiko der Berufsunfähigkeit (zum Beispiel Mechatroniker)

Swiss Life Deutschland

Swiss Life SBU

166,87

111,8

Barmenia

SoloBU (L3529)

167,65

117,35

Condor

RLV Comfort/Raucher/Nichtraucher (9C01)/Comfort BUZ (D701)

182,14

126,84

Gothaer

Berufsunfähigkeitsversicherung Premium

188,5

138,3

HanseMerkur

SBU Profi Care

197

100,47

HDI

SBU EGO

205,19

153,89

Hohes Risiko der Berufsunfähigkeit (zum Beispiel Maler)

Allianz

BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356)

279,06

234,41

Zurich Deutscher Herold

SBU

287,87

210,15

Europa

RLV Tarif E-T2 + BUZ-Vorsorge Premium zur Risikoversicherung

288,38

169,82

Continentale

BU-Vorsorge Premium

295,02

177,01

Barmenia

SoloBU (L3529)

311,93

218,35

HDI

SBU EGO

312,72

234,54

1500 Euro monatliche Rente (Studenten 1000 Euro), Eintrittsalter 35 (Studenten 23), versichert bis 67;

*Beitrag im ersten Jahr; Versicherter zahlt zunächst Nettobeiträge = Bruttobeiträge minus Überschüsse aus niedrigen Schadensquoten und Kapitalanlage, garantiert sind Überschüsse nicht, deshalb auch Bruttobeiträge beachten; Quelle: Franke & Bornberg

Rente & Vorsorge

7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeit kann gravierende Auswirkungen nach sich ziehen - eine Änderung des gewohnten Lebensstandards oder gar eine Existenzbedrohung. Im Folgenden stellen wir 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) vor.

22.08.2023

Lesedauer8min.

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© dragana991 / Getty Images

Wachsender Leistungsdruck: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Schutz, wenn die bisherige Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann.

Fakt 1: Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet zuverlässig

80 Prozent aller Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente werden bewilligt. Das hat eine Umfrage des GDV unter seinen Mitgliedsunternehmen ergeben. Lehnen Versicherer einen Leistungsantrag ab, hat das vielfältige Ursachen. In den meisten Fällen kann die versicherte Person noch zu mindestens 50 Prozent ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nachgehen. Im Jahr 2021 war dies in knapp der Hälfte aller Ablehnungen der Grund. Weitere 14 Prozent der Antragsstellenden hatte im Laufe des Verfahrens nicht mehr auf die Ansprache des Versicherers reagiert – etwa weil es ihnen gesundheitlich wieder besser ging. Eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht war in 11 Prozent der Ablehnungen die Ursache. Das ist beispielsweise der Fall, wenn eine versicherte Person berufsunfähig wird, aber eine Vorerkrankung bei Abschluss des BU-Vertrages nicht angegeben hat.

Vor Gericht landen übrigens nur wenige Fälle, 2021 waren es gerade einmal 2,2 Prozent. Hiervon sind 60 Prozent der Verfahren mit einem Vergleich beendet worden, in zehn Prozent der Fälle hat ein Gericht dem Versicherungskunden Recht gegeben. In einem Viertel der Fälle (25 Prozent) hat das Gericht die Entscheidung des Versicherers bestätigt.

Fakt 2: Gutachten sind die Ausnahme und nützen meist den Versicherten

Versicherer prüfen die Anträge auf Berufsunfähigkeit beinahe ausschließlich anhand der vorhandenen Unterlagen. Wichtig sind hier vor allem ärztliche Atteste. In nur vier Prozent der Fälle hatten die Unternehmen 2021 zusätzlich ein neutrales Gutachten für die Leistungsprüfung erstellen lassen. Vor allem bei komplexen Fällen kann eine fachärztliche Beurteilung erforderlich sein. Die gute Nachricht für Kunden: Mit 57 Prozent entscheidet der Versicherer nach einem Gutachten zumeist positiv für die Versicherten. Anschließend erfolgt die Auszahlung der vereinbarten Leistung.

Fakt 3: Um die drei Monate dauert das Beschaffen und Prüfen der BU-Unterlagen

Im Mittel lagen 2021 zwischen Antragsstellung und Entscheidung des Versicherers 96 Tage. Die meiste Zeit verstreicht durch das Einholen medizinischer Beurteilungen. Zudem brauchen auch die Antragstellenden Zeit, alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung zu stellen. Liegen alle Unterlagen vor, benötigen die BU-Versicherer für die Entscheidung im Schnitt neun Tage.

Fakt 4: Jeder Vierte wird berufsunfähig

Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist sehr hoch. Für privat abgesicherte Personen liegt sie im Schnitt bei 25 Prozent. Statistisch gesehen wird damit jeder Vierte im Laufe des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Das ergab eine Analyse von Daten zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) 2018. Wichtig: Das BU-Risiko ist unabhängig vom ausgeübten Beruf. Ein vermeintlich gefahrloser Bürojob schützt nicht vor Berufsunfähigkeit. Können Betroffene ihrer bisher ausgeübten Tätigkeit nicht mehr nachgehen, geraten sie möglicherweise schnell in finanzielle Nöte. Eine Versicherung bietet Schutz. Übrigens: Sind Erwerbstätige vor dem 2. Januar 1961 geboren, haben sie im Falle einer Berufsunfähigkeit noch Anspruch auf eine vergleichsweise umfassende gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für später Geborene sind die Voraussetzungen der gesetzlichen Rentenversicherung weitaus schwieriger. Nur wer weniger als sechs Stunden am Tag einer Beschäftigung nachgehen kann, erhält eine gesetzliche Absicherung. Die volle Erwerbsminderungsrente bekommt nur, wer weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Und die beträgt in der Regel weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts.

Fakt 5: Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit

Knapp 30 Prozent aller Fälle waren im Jahr 2021 auf psychische Leiden zurückzuführen. Hierzu zählen zum Beispiel Burn-out oder Depressionen. Diese Leiden nehmen unter den Berufsunfähigkeitsursachen seit Jahren zu. Schwere Unfälle waren in acht Prozent der Fälle für eine Berufsunfähigkeit verantwortlich. Erkrankungen am Bewegungsapparat, wie Rückenleiden, Arthrose oder auch Gelenkprobleme, machen 19 Prozent aller Fälle aus. Krebs war ebenfalls mit 19 Prozent Anlass für eine BU-Rente.

Fakt 6: Den allermeisten Anträgen auf Abschluss einer BU-Versicherung wird stattgegeben

Zahlen aus 2021 verdeutlichen, dass BU-Versicherer die Mehrheit an Anträgen nach der Gesundheitsprüfung bewilligen. Und das meist ohne Zuschläge oder Leistungsausschlüsse. Nur in drei Prozent der Fälle wird ein Zuschlag auf die Prämie erhoben. Etwas häufiger, in elf Prozent der Fälle, schließt der Versicherer bestimmte Leistungsfälle von der Leistungspflicht aus. Typisches Beispiel ist hier eine chronische Vorerkrankung. Wird ein Leistungsausschluss vereinbart, sind alle anderen Berufsunfähigkeitsrisiken dennoch von der Versicherung abgedeckt. Drei Prozent der Anträge werden nicht weiter verfolgt, weil sich die Interessierten während des Verfahrens nicht zurückmelden. Lediglich drei Prozent aller Anträge auf Versicherungsschutz mussten die Unternehmen ablehnen. Häufigster Grund: Ein zu hohes oder nicht kalkulierbares Risiko.

Fakt 7: Versicherte schließen Berufsunfähigkeitsversicherung im Schnitt mit knapp 29 Jahren ab

Ein BU-Abschluss in jungen Jahren lohnt sich. Schüler, Azubis und Studierende leiden selten unter Vorerkrankungen, die ansonsten zu einem Prämienaufschlag oder gar Ausschluss führen. Durch die Einstufung in einen günstigen Tarif ist der Beitrag für junge Menschen niedriger. Zudem gibt es in der Regel keine neue Gesundheitsprüfung beim Eintritt in das Berufsleben oder bei einem Berufswechsel. Dies gilt auch, wenn die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen erhöht wird, z. B. der Geburt eines Kindes oder dem Bau eines Hauses. Somit rentiert es sich, eine BU-Versicherung bereits während der Ausbildungszeit abzuschließen. Höhere Beiträge können so vermieden werden. Im Jahr 2021 haben neu Versicherte ihre Berufsunfähigkeitsversicherung im Schnitt mit knapp unter 29 Jahren abgeschlossen. Die versicherte Gesamtrente umfasste rund 13.700 Euro bei Hauptversicherungen. Das ist ein leichter Anstieg im Vergleich zum Vorjahr. 2020 betrug die Berufsunfähigkeitsrente ungefähr 13.200 Euro.

Hintergrund zu den Statistiken

Die Angaben zur Leistungs- und Annahmequote sowie zur Bearbeitungsdauer basieren auf einer Umfrage unter GDV-Mitgliedsunternehmen. Der Marktanteil entspricht 76 Prozent. Die Angaben zur Beauftragung von Gutachten haben Unternehmen mit 73 Prozent Marktanteil beantwortet. Unternehmen mit 37 Prozent Marktanteil haben Angaben zu den Gründen für Berufsunfähigkeit, der Rentenhöhe sowie dem durchschnittlichen Abschlussalter gemacht. Den Angaben zur Prozessquote liegen 78 Prozent des gesamten Bestands an Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungsverträgen zugrunde.