- CHANCEN 2021

:

Frauen und die Hürden im Kopf

- VON KERSTIN PAPON

- -AKTUALISIERT AM -12:53

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Für Frauen ist die eigene Vorsorge besonders wichtig, denn vielen droht im Alter Armut. Doch Geldanlage will gelernt seien. Und es gibt ein großes Problem: Sie können sich nicht entscheiden.

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Ein sorgenfreies und erfülltes Leben wünschen sich wohl die meisten Menschen. Die wenigsten dürften aber allein über die finanziellen Möglichkeiten dafür verfügen, sei es durch familiären Geldsegen, eine einträgliche Geschäftsidee oder das heißersehnte Lottoglück. Zwar lebt so mancher glücklich und zufrieden auch ohne viel Besitz. Doch allgemein gilt: Wer möglichst unabhängig sein will und sich keine Geldsorgen machen möchte, der braucht das Polster einer eigenen Altersvorsorge.

Kerstin Papon

Kerstin Papon

Redakteurin in der Wirtschaft.

- F.A.Z.

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Denn auf die gesetzliche Rente allein ist in den allermeisten Fällen kein Verlass. Dies gilt zunächst einmal ganz unabhängig vom Geschlecht. In Zeiten fortwährend magerer Sparzinsen, wird zudem für Frauen wie Männer die Anlage in Wertpapieren immer wichtiger, wenn nicht weniger, sondern mehr aus dem Geld „im Sparstrumpf“ werden soll. Doch damit enden die Gemeinsamkeiten oft schon. Während die langfristige Finanz- und Anlageplanung häufig Männersache bleibt, verwalten viele Frauen noch immer eher die alltäglichen Ausgaben. Dies ergab eine Umfrage von UBS Global Wealth Management unter rund 3700 vermögenden Frauen in neun Ländern, die verheiratet, geschieden oder verwitwet sind. Die Mehrheit der deutschen Frauen nannte mangelndes Wissen als Hauptgrund. Auch fehlende Ermutigung und Einbindung durch der Partner wirke hemmend.

„Ich bin ein reicher Mann“

Die amerikanische Künstlerin und Medienikone Cher muss sich mit ihren 74 Jahren über Geld zwar keine Sorgen machen, zählt sie mit einem Vermögen von geschätzt rund 360 Millionen Dollar noch immer zu den reichsten Sängerinnen der Welt. Vor vielen Jahren hat sie aber in einem Interview ihre weibliche Eigenständigkeit und Selbstverwirklichung auch finanziell auf den Punkt gebracht. Ihre Mutter habe immer gewollt, dass sie einmal sesshaft werde und einen reichen Mann heirate. „Mom, ich bin ein reicher Mann. Ich muss keinen heiraten“, habe sie ihr gesagt. Das zeugt von einem Selbstverständnis, das vielen Frauen noch immer fehlt.

Tatsache ist: Geld war lange Zeit fast ausschließlich ein Männerthema. Denn was viele heute für selbstverständlich halten, ist es noch gar nicht so lange. Erst seit 1958 dürfen Frauen ein eigenes Konto eröffnen. Bis in die 1970er Jahre konnte der Gatte den Job seiner Frau kündigen. Interessant an der Analyse der UBS: Gerade „Millenials“, also die Frauen, die in den 1980igern bis zur Jahrtausendwende geboren wurden, verfallen in das traditionelle Rollenmuster. Laut einer Analyse der Fondsgesellschaft Columbia Threadneedle treffen in Deutschland vor allem beruflich selbständige Frauen Spar- und Anlageentscheidungen alleine. Unter Angestellten und Hausfrauen ist dieser Anteil demnach deutlich niedriger.

„Häufig sind Frauen unsicher und würden sich gerne auf jemand verlassen“, sagt Andreas Telschow, verantwortlich für den Vertrieb im Privatkundengeschäft des Vermögensverwalters Fidelity in Deutschland. Diese Erfahrung habe er in zahlreichen Kundengesprächen gemacht. Oft sei der Mann der Finanzminister in einer Beziehung, der die finanziellen Dinge regele und die Entscheidungen treffe. Viele Frauen hielten sich dann im Hintergrund.

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Diese Zurückhaltung zeigt sich offenbar nicht nur bei Geldanlagen. Frauen haben grundsätzlich ein Problem damit, sich zu entscheiden, sagt die Frankfurter Psychologin Yvonne Keßel. Dies habe zur Folge, dass viele Entscheidungen auf die lange Bank geschoben würden. Eine wichtige Rolle in der Entscheidungsfindung spielten auch das Alter und die Bildung. „Jüngere Frauen sind grundsätzlich eher bereit, sich zu entscheiden und Risiken einzugehen“, sagt Keßel. Denn auch im Berufsleben müssten sie sich häufig aktiv entscheiden. Mit einer höheren Bildung fielen Entscheidungen ebenfalls leichter.

Diese Unterschiede zwischen den Geschlechtern hätten nicht nur kulturelle Gründe, sondern auch evolutionsbiologische, sagt Keßel. Als „Jäger“ hätten sich Männer schnell entscheiden müssen. Eine solche Entscheidung erzeuge bei ihnen direkt ein positives Gefühl, denn dadurch werde das Belohnungszentrum im Gehirn aktiviert. Bei Frauen sei das in diesem Ausmaß meist nicht der Falle. Sie benötigten für ein gutes Gefühl mehr Zeit und sammelten hierfür Informationen.

Diese andere Herangehensweise müsse stärker in die Beratung und die Vermögensverwaltung einfließen, sagt Telschow auch mit Blick auf den wachsenden Anteil von Frauen als Anlegerinnen. Diese bräuchten mehr Zeit für ihre Erstinvestition als Männer, seien damit aber auch länger glücklich. Frauen achteten in der Entscheidungsfindung auf viele Aspekte und seien besonnener. Dabei geht es seiner Ansicht nach weniger um besondere Produkte für Frauen, als vielmehr um die richtige Ansprache und Analyse der Lebenssituation – um Berührungsängste und Hürden im Kopf zu überwinden. Ein Viertel der Kunden von Fidelity Deutschland sind weiblich, Tendenz steigend.

Tausende Euro weniger Rente

Für Keßel ist es wichtig, das Selbstvertrauen der Frauen in Finanzdingen zu stärken, das Thema leicht zugänglich zu machen und fest in den Köpfen zu verankern. Helfen könnten etwa Veranstaltungen speziell für Frauen. Hier ist inzwischen ein umfangreicher Markt herangewachsen mit Seminaren, Netzwerken, vielen Beraterinnen und Bloggerinnen.

Denn gerade für Frauen ist es wichtig, für das Alter selbst vorzusorgen. Aus vielerlei Gründen verdienen sie in der Regel weniger als Männer. Daher fällt auch ihre Rente entsprechend geringer aus – Teilzeitbeschäftigung und Auszeiten für Kindererziehung oder Pflege von Angehörigen sind ein Grund dafür. In Deutschland erhalten Frauen gut ein Viertel weniger an gesetzlicher Rente als Männer. Dies ergab eine von der Universität Mannheim und der niederländischen Tilburg University im Auftrag von Fidelity erstellte Studie im Jahr 2019. Konkret würde dies für eine Frau, die mit 67 Jahren in den Ruhestand geht, eine Differenz von 140 Euro im Monat bedeuten. Hochgerechnet auf eine durchschnittliche Rentendauer von 15 Jahren käme eine Summe von 25.000 Euro weniger zustande. Manche Fachleute schätzen die Unterschiede sogar als noch größer ein.

In der Tat sind Frauen überdurchschnittlich oft von Armut betroffen, vor allem im Alter – und: Sie leben länger. Nach aktuellen Schätzungen zur Lebenserwartung sind es in Deutschland im Durchschnitt fast fünf Jahre. Das macht die eigene Vorsorge umso wichtiger, zumal viele Partnerschaften nicht von Dauer sind. Laut Statistischem Bundesamt wird durchschnittlich mehr als jede dritte Ehe geschieden. Die gute Nachricht: Vor rund einem Jahrzehnt war es sogar noch etwa jede zweite.

Wer weniger verdient kann weniger sparen

Wer weniger verdient, kann rein rechnerisch natürlich auch weniger Geld zur Seite legen – ein klassisches Dilemma. Um so wichtiger ist es, dass man sich dem Problem möglichst frühzeitig stellt. Denn selbst kleine, aber regelmäßig zum Beispiel in Fonds investierte Beträge können mit den Jahren zu einem ansehnlichen Sümmchen werden. Fondssparpläne gibt es schon für 25 Euro im Monat. Nach Angaben des Fondsverbands BVI hätten etwa 100 Euro monatlich investiert in Mischfonds binnen 30 Jahren aus einer Einzahlung von 36.000 inzwischen 76.654 Euro gemacht, inklusive aller Fondsgebühren.

Nach Daten der Initiative „Aktion pro Aktie“ zu der die Direktbanken ING Deutschland, Comdirect sowie die Consorsbank gehören, besitzen hierzulande im Durchschnitt 42 Prozent der Männer Aktien, aber nur 25 Prozent der Frauen. Der durchschnittliche Aktienbesitzer ist demnach männlich, um die 40 Jahre alt, habe einen Hochschulabschluss und monatlich mindestens 4000 Euro netto.

Weibliche und männliche Investoren unterscheiden sich in ihrem typischen Anlageverhalten deutlich. Frauen gelten als eher vorsichtiger, aber auch gelassener als ihre männlichen Pendants, die häufig emotionaler und kurzentschlossener sind und aktiver handeln. Sicherheit ist für weibliche Anleger oft wichtiger als Rendite. „Bei Männern steht häufig Aktionismus im Vordergrund“, sagt Telschow: „Frei nach dem Motto: wenn ich viel tue, erreiche ich auch viel.“ Frauen dagegen liefen nicht jeder Marktschwankung hinterher, was in der Regel im Durchschnitt die besseren Anlageergebnisse liefere.

Vielen Anlegern hätten die unruhigen Börsenmonate dieses Jahres Stresssituationen beschert, sagt Keßel. Bei Männern habe dies durch die erhöhte Ausschüttung der Stresshormone Cortisol und Adrenalin zu noch mehr Aktionismus und riskanteren Entscheidungen geführt. Frauen gingen mit solchen Situationen meist besonnener und besser um. Nach einer repräsentativen Umfrage der Postbank haben seit Ausbruch der Corona-Pandemie hierzulande durchschnittlich 2,9 Prozent der Frauen ihre Wertpapieranlagen aufgestockt im Vergleich zu 11,6 Prozent der Männer. Frauen bewiesen mit ihren Anlagen aber mehr Weitsicht, sagt der Vermögensverwalter JP Morgan Asset Management. Kursschwankungen ängstigten sie weniger als Männer. Wer langfristig investiere, müsse zeitweilige Verluste ja nicht realisieren.

Je nach Marktphase ist mal die eine Verhaltensweise erfolgreicher und mal die andere. Laut einer Analyse der ING Deutschland von gut 800.000 Kundendepots waren weibliche Privatanleger von Januar bis Ende November 2019 erfolgreicher als männliche, die auch hier viel reger handelten. Während Männer gerne auf Einzelaktien setzten, standen Fonds bei Frauen vergleichsweise mehr im Fokus. Sie investieren insgesamt Analysen zufolge auch stärker in nachhaltige Anlagen. Damit haben Frauen bei diesem großen Anlagetrend auch mal die Nase vorn.

- Sie leben länger

- Luisa König (PrincessFromBelAir)

- 0

- 01.01.2021 - 13:40

"In der Tat sind Frauen überdurchschnittlich oft von Armut betroffen, vor allem im Alter – und: Sie leben länger." Ja, das ist in der Tat ein Problem. Frauen leben länger - oder anders gesagt: Männer sterben früher und haben von ihrer Rente weniger. Übrigens, es ist Tatsache, dass auch Frauen vom frühren Ableben ihres Gatten profitieren, weil sie dessen Altervorsorge übernehmen. Und kein Artikel ohne Framing: Cher als Vorbild für die Frau (wer nimmt sich Cher nicht als Vorbild?), "Erst seit 1958 dürfen Frauen ein eigenes Konto eröffnen. Bis in die 1970er Jahre konnte der Gatte den Job seiner Frau kündigen." - vor 1958 war die Lohntüte Standard, es brauchte kein Konto und Haushaltsführung ist ein fulltime Job (auch bis in die 70er) auf dessen Erfüllung man bestehen konnte. Für die Kündigung bedurfte es auch einen entsprechenden Rechtsweg über ein Gericht, dass feststellen musste, dass der Haushalt vernachlässigt wurde. So war das: vor über 50 Jahre(!). Zum Glück ändern sich Zeiten.

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"Frauen haben grundsätzlich ein Problem damit, sich zu entscheiden"

- Ellen Auerbach (EllenAuerbach)

- 2

- 01.01.2021 - 13:30

Ach ja? Und wer trifft in Familien so ziemlich jede Entscheidung, die das "Überleben" im Alltag sicherstellt?

Küchenpsychologie garniert mit dem mittlerweile widerlegten Stereotyp vom Mann als "Jäger". Willkommen im Jahr 2021!

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Ich lach mich weg

- Wolfgang Ott (Wollle58)

- 0

- 01.01.2021 - 13:24

Mich hat Altersvorsorge eine Beziehung gekostet weil der Herzdame Mallorca und Klamotten wichtiger waren. Dann dieses übertriebene Sicherheitsdenken der Frauen Wie Renen oder Lebensversicherungen usw. So wird das nix.

Aber meine Schwester und Nichten setzen jetzt auf Aktien (Einzelaktien). Ich unterstütze sie dabei.

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"Oft sei der Mann, der ..."

- Günther LUDWIG (GLu1)

- 0

- 01.01.2021 - 13:21

Und wenn jetzt noch die Frage gestellt würde, warum so wenige Frauen in Vorständen sind, und wenn doch, dann häufig scheitern, hilft nur noch die Quote ... und als Mann, der es so auf den Punkt bringt, ist man dann ein sexistischer, frauenfeindlicher, emanzipationsfeindlicher Macho und Unterdrücker ... bravo.

Man kriegt Frauen nicht dazu, wichtigere Fragen des Lebens an erste Stelle zu setzen, als die nach dem Aussehen.

Und unseren täglichen Shitstorm gib uns heute ... auf geht's !

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feministisches neues Jahr....

- Emmanuel Declerq (Declerq)

- 1

- 01.01.2021 - 13:17

frohes neues Jahr allen. Die FAZ begrüßt Ihre Leserschaft im neuen Jahr gleich mit einem feministischen Artikel, wo die bedauernswerte Lage von erwachsenen Frauen in der westlichen Welt wieder mal beklagt wird. Da schaut der Spiegel ganz neidig darauf, denn dieser hat gleichzeitig uns die kommenden Politikerinnen unter 30 Jahren vorgestellt aber nicht so prominent als Hauptartikel. Währenddessen sterben unmündige Kinder in Flüchtlingslager an die Toren Europa. Who cares? 2021 wird ein bewegendes Jahr, wirtschaftlich und geopolitisch und ich wünsche mir als FAZ Leser mehr Substanz in dieser Richtung und mehr kritische Berichterstattung.

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