Vorsorge fürs AlterWie Ihre Pflege bezahlbar wird

Eine Kolumne von Hermann-Josef Tenhagen

Die Kosten für ein Heim gehen jeden Monat in die Tausende. Wer früh plant, kann sorgloser der Pflege entgegenblicken. Das sind Ihre Möglichkeiten.

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Rollatoren in einem Treppenhaus: 50.000 Euro zur Seite zu legen, wäre eine gute Hausnummer

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Rollatoren in einem Treppenhaus: 50.000 Euro zur Seite zu legen, wäre eine gute Hausnummer

Foto: plainpicture

Der Eigenanteil meiner Mama für ihren Platz im Pflegeheim beträgt 3560 Euro im Monat. Es ist kein luxuriöser Platz, eher ein Plätzchen in einer kirchlichen Einrichtung. Und dennoch ist ihr Eigenbeitrag im Sommer noch einmal um monatlich 555 Euro gestiegen, die Pflegekasse zahlt auch noch jeden Monat fast einen Hunderter mehr an die Einrichtung.

Mama ist schon 93. Aber was können Sie tun, wenn Sie mit 50 auf den Horror dieser Zahlen blicken?

Eine Menge!

Zum Autor

Hermann-Josef Tenhagen, Jahrgang 1963, ist Chefredakteur von »Finanztip« und Geschäftsführer der Finanztip Verbraucherinformation GmbH. Der Geldratgeber ist Teil der Finanztip Stiftung. »Finanztip«  refinanziert sich über sogenannte Affiliate-Links, nach deren Anklicken »Finanztip« bei entsprechenden Vertragsabschlüssen des Kunden, etwa nach Nutzung eines Vergleichsrechners, Provisionen erhält. Mehr dazu hier .

Tenhagen hat zuvor als Chefredakteur 15 Jahre lang die Zeitschrift »Finanztest« geführt. Nach seinem Studium der Politik und Volkswirtschaft begann er seine journalistische Karriere bei der »taz«. Dort ist er heute ehrenamtlicher Aufsichtsrat der Genossenschaft. Auf SPIEGEL.de schreibt Tenhagen wöchentlich über den richtigen Umgang mit dem eigenen Geld.

Zunächst zu den Rahmenbedingungen. Die Menschen in Deutschland werden älter und immer mehr von ihnen werden pflegebedürftig. Die Statistiken des Bundesgesundheitsministeriums besagen, fast die Hälfte aller über Achtzigjährigen werden im Laufe ihres Lebens pflegebedürftig. Um 361.000 hat ihre Zahl im Jahr 2023 zugenommen, 400.000 mehr könnten es in diesem Jahr noch werden. In Deutschland würde es dann erstmals mehr als sechs Millionen Pflegebedürftige geben .

Das kostet eine Menge zusätzlichen Geldes – zu den 60 Milliarden Euro, die die Pflegekasse schon jetzt jedes Jahr ausgibt. Gleichzeitig hat die Ampelregierung im vergangenen Jahr eine kleine, wie sich jetzt aber herausstellt, für die Kassen teure Pflegereform durchgesetzt .

Eine teure Reform für ein schwieriges Problem

Die Überlegung damals: Die wenigsten älteren Versicherten können den Eigenanteil im Pflegeheim heute finanziell allein stemmen. Denn der liegt ja oft zwischen 3000 und 4000 Euro im Monat.

Der Eigenanteil setzt sich zusammen aus den Pflegekosten, die die Kasse nicht zahlt – das sind schnell 1500 Euro, dazu kommen noch 500 bis 700 Euro für die Verpflegung, Miete fürs Zimmer 500 bis 700 Euro und für die Bezahlung der Pflege-Azubis werden die kranken, älteren Leute auch noch mal mit monatlich 200 Euro zur Kasse gebeten. Und für den Neu- und Weiterbau der Pflegeeinrichtungen werden ihnen auch noch mal 500 bis 700 Euro berechnet.

Hier eine Beispielrechnung:

Die Regierungsmehrheit beschloss 2023, im ersten Jahr sollen Menschen im Pflegeheim zusätzlich mit 15 Prozent ihres Pflege-Eigenanteils unterstützt werden, im zweiten mit 30, dann mit 50 und 75 Prozent. Schon 2022 hatte man mit diesen Unterstützungszahlungen begonnen .

Nur etwa ein Sechstel der Pflegebedürftigen in Deutschland wird in Heimen versorgt. Wenn nun alle 900.000 Pflegepatienten in den Einrichtungen die 15 Prozent bekämen und nur 1500 Euro Eigenanteil bei der Pflege hätten, wären das 900.000 mal 225 Euro (15 Prozent Unterstützung) im Monat, und über 200 Millionen Euro, die die Pflegekassen aufbringen müssten. Das macht im Jahr gut 2,4 Milliarden Euro. Steigt der Eigenanteil im Schnitt wie bei meiner Mama um 600 Euro, kommen pro Nase und Monat 90 Euro (15 Prozent) dazu, knapp 1,1 Milliarden Euro mehr für alle.

Alle wissen, es fehlt an Geld

Eigentlich konnten die Pflegeexperten in den Bundestagsfraktionen und im Bundesgesundheitsministerium das Problem absehen. Die Geschäftsführerin des GKV-Spitzenverbandes aller Kranken- und Pflegekassen, Doris Pfeiffer, hat zu Wochenbeginn die Untätigkeit der Regierung beklagt . Tatsächlich hatte die Regierung im Mai 2023 auch angekündigt, spätestens im Mai 2024 mit dem Konzept für eine große Pflegereform fertig zu sein. Ende August legte die Regierung immerhin einen 400-Seiten-Bericht zur künftigen Finanzierung der Pflege vor .

Ein entsprechender Gesetzentwurf steht aber immer noch aus. Die Pflegekassen streiten sich derweil mit der Regierung und dem Bundesgesundheitsministerium um die Anrechnung von Milliarden an Extra-Coronakosten aus den vergangenen Jahren . Die neuen Kosten verschwinden damit aber nicht.

Was können Sie selbst tun

Etwas banal, aber wichtig: Planen Sie für Ihr Alter und legen Sie – wenn Sie können – auch für die Pflege Geld zurück. Viele von Ihnen tun das schon, viele Ältere haben bereits ein größeres Pflegepolster angelegt. Die Zahl der Pflegebedürftigen in Heimen hat in den vergangenen Jahren zwar zugenommen. Aber die Zahl der teuren Monate im Heim für jeden Einzelnen hat abgenommen. Die Caritas hat zu Beginn des Jahres Zahlen aus ihren Häusern veröffentlicht , nach denen die durchschnittliche Verweildauer nur noch 25 Monate beträgt.

Früher lag sie bei Frauen eher bei 35 Monaten, bei den wenigen Männern in den Einrichtungen niedriger, bei 18 Monaten .

Offizielle Zahlen gibt es seit 2011 nicht, die Sterbestatistik wird nicht mit den Zahlen der Pflegepatienten in den Heimen abgeglichen, so der GKV-Verband. 2011 hatte der wissenschaftliche Dienst des Bundestags zuletzt Daten zusammengetragen .

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Nehmen wir die neuen Caritas-Zahlen mal als Grundlage: Stellen Sie sich also vor, Rente und etwaige zusätzliche Altersvorsorge haben bis 85 immer für ein gutes Leben gereicht. Jetzt brauchen Sie noch für zwei bis drei Jahre Geld, um die hohen Kosten des Pflegeheims in Ihren letzten Lebensjahren bezahlen zu können. Sie rechnen mit einem Eigenanteil von mindestens 3000 Euro, ziehen Ihre aktuelle Rente für die Finanzierung ab, Kost und Logis werden im Heim ja gestellt.

Ein Sparplan

Dann fehlen Ihnen wahrscheinlich jeden Monat 1000 bis 1500 Euro. Dafür sollte das Ersparte reichen, drei Jahre mit 1000 Euro im Monat wären 36.000 Euro, bei 1500 Euro im Monat 54.000 Euro. 50.000 Euro zur Seite zu legen, wäre also eine gute Hausnummer.

Wenn Sie jetzt 50 Jahre alt sind und dieser Schritt womöglich erst in 35 Jahren auf Sie zukommt, stellen Sie sich einfach vor, Sie könnten heute die 50.000 Euro zur Seite legen und auf einem Depot mit einem weltweiten marktbreiten ETF ordentlich verzinsen lassen. Sechs Prozent Rendite im Schnitt sollten drin sein . In 35 Jahren wird aber auch die Pflege deutlich teurer sein. Bei zwei Prozent Pflege-Inflation brauchen Sie in 35 Jahren ungefähr 100.000 Euro, bei drei Prozent 140.000 Euro.

Sie haben aber die 50.000 Euro aktuell noch nicht, dann beginnen Sie jetzt jeden Monat Geld zur Seite zu legen wie in einer klassischen Altersvorsorge. Mit dem Ziel, über mindestens 100.000 Euro mit 85 Jahren zu verfügen. Bis 65 schaffen Sie es mit einem ETF-Sparplan sehr wahrscheinlich, 50.000 Euro für die Pflege beiseitegelegt zu haben . 175 Euro im Monat müssen Sie bei einem ETF-Sparplan einsetzen. Sieben Millionen Menschen in Deutschland besparen inzwischen einen solchen Sparplan, die meisten erst seit wenigen Jahren .

Und wenn das Vermögen im Aktien-Sparplan sich dann ganz ohne weitere Einzahlung in den folgenden 20 Jahren bis 85 mit sechs Prozent Rendite im Jahr entwickelt, erreichen Sie fast 200.000 Euro – es bleibt also noch etwas übrig. Ihr Geld sollte aber immer komplett in einem Aktien-Sparplan bleiben.

Das Haus verkaufen

Immobilienbesitzer brauchen einen solchen ETF nicht unbedingt. Sie können im Prinzip, wenn sie ins Heim ziehen, auch ihr Haus oder ihre Wohnung verscherbeln. Das finanziert die Heimkosten für etliche Jahre. Oder sie beleihen das Haus erst einmal . Wenn das Ihr Plan ist, sprechen Sie jetzt schon mit Ihrer Bank. Nicht erst, wenn alles schnell gehen muss. Fürs Verkaufen brauchen Sie einen Notar. Vernünftig ist sicher auch, den eigenen Kindern oder Freunden eine Vorsorgevollmacht zu erteilen, damit sie sich im Fall der Fälle kümmern können, auch das sollten Sie mit Ihrem Notar besprechen .

Die Pflegezusatzversicherung

Eine weitere Alternative zum ETF ist eine sogenannte Pflegezusatzversicherung . Die kostet für die 1500 Euro, die sie monatlich brauchen, für 55-Jährige heute schon 120 Euro im Monat – mit deutlich steigender Tendenz . Wenn Sie das Geld immer übrighaben, kein Problem. Und Ihr Pflegefall wäre auch finanziert, wenn er schon mit 75 eintritt. Was nicht passieren darf, dass sie mit 80 Jahren die inzwischen auf 300 oder 400 Euro im Monat gestiegenen Prämien für die Zusatzversicherung nicht mehr bezahlen können. Eine Beitragspause ist bei guten Verträgen möglich, wenn es mal eng wird . Wenn Sie aber dauerhaft nicht mehr zahlen, ist der Versicherungsschutz futsch, obwohl Sie über die Jahre womöglich Zehntausende Euro eingezahlt haben. Nur bei besonders teuren Pflegerentenversicherungen ist das Geld nicht komplett weg. Das ist also eigentlich nur eine Variante für diejenigen, die im Alter verlässlich über relativ viel Geld verfügen, mit richtig guter Rente oder als Pensionäre.

Das Sozialamt

Die finale Alternative jenseits der staatlichen Pflegeversicherung ist am Ende seit Jahrzehnten das Sozialamt . Tatsächlich zahlten die Sozialämter für einige Hunderttausend Menschen in Pflegeeinrichtungen bereits 2021 3,7 Milliarden Euro .

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Die Pflegeeinrichtungen ächzen, weil die Ämter nicht immer schnell und pünktlich zahlen. 71 Prozent der befragten katholischen Träger beklagten gerade in dieser Woche, dass die Sozialämter nicht pünktlich ihren Forderungen nachkämen, 39 Prozent befürchten sogar, dass sie dies in Liquiditätsschwierigkeiten bringen könnte . Nicht Ihr Problem als Pflegebedürftiger, aber auch ein Problem fürs System.

Fällt Ihnen etwas auf? Eine Frage, die Sie sich dringend auch stellen sollten, ist, nämlich, wie wollen Sie im Alter eigentlich leben. Wenn Sie nämlich einen Plan haben, wie Sie Ihren aktiven Ruhestand gestalten und wie Sie später dann auch mit körperlichen und mentalen Einschränkungen praktisch umgehen können, dann können Sie die Zahl der Monate in einer solchen Pflegeeinrichtung vielleicht verringern. Dann brauchen Sie nicht so viel Erspartes. Möglicherweise ist die Entwicklung mit der schrumpfenden Zahl der Monate in den Pflegeeinrichtungen auch schon ein Spiegel, dass die Menschen klüger geworden sind.

Meine Mutter ist 93 und inzwischen leider dement, irgendwann war ein Pflegeheim trotz des altersgerechten Umbaus im Haus auch für uns die beste Wahl.