F.A.Z. exklusiv: „Pflegezusatzversicherung ist durchaus finanzierbar“

Geschichte von Christian Geinitz

• 9 Std. • 4 Minuten Lesezeit

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Hier wird geübt: Pflegetraining in Petershagen© dpa

Die steigenden Eigenanteile in der Pflege lassen sich durch den rechtzeitigen Abschluss einer Zusatzversicherung abdecken – auch für den Fall der Betreuung zu Hause. Das ist das Ergebnis einer noch unveröffentlichten Studie der auf Versicherungen spezialisierten Ratingagentur Assekurata. Die Beiträge seien viel geringer, als die Bevölkerung annehme. Entscheidend sei aber, in jungen Jahren vorzusorgen. Wer mit 25 Jahren beginne, in der mittleren Tarifgruppe B rund 60 Euro im Monat einzuzahlen, könne daraus den gesamten Eigenanteil in einem Pflegeheim von derzeit 2800 Euro im Monat bezahlen. Mit 35 Jahren seien regelmäßig 90 Euro nötig, mit 45 rund 135, mit 55 dann 211 Euro. Wer erst im Rentenalter mit 65 Jahren privat vorsorge, müsse hingegen 352 Euro aufwenden.

Die Studie, die der F.A.Z. vorliegt, ist im Auftrag des Verbands der Privaten Krankenversicherung (PKV) entstanden. Dieser wird zuweilen vorgeworfen, die ambulante Pflege zu Hause durch mobile Dienste oder Angehörige zu wenig zu berücksichtigen, obgleich diese Fälle mit 85 Prozent viel häufiger vorkämen als die Betreuung in Heimen mit 15 Prozent. Assekurata hat deshalb erstmals sogenannte Rundum-Sorglos-Pakete für die Wahlfreiheit zwischen stationärer und ambulanter Pflege ausgewertet. In dieser maximalen Tarifgruppe D betragen die Monatsbeiträge für Berufsanfänger mit 25 Jahren 66 Euro, 6 Euro mehr als für die rein stationäre Vorsorge. Die folgenden, jeweils zehn Jahre älteren Gruppen der Beitragszahler müssen 107, 175, 284 und 471 Euro einzahlen. Wer nur die Hälfte des Eigenanteils absichern möchte, weil er für Unterkunft und Essen im Alter auch ohne Pflege zahlen müsste, für den halbieren sich die Kosten.

Furcht vor zu hohen Beiträgen

Assekurata macht darauf aufmerksam, dass die Vorsorge trotz bezahlbarer Angebote noch unzureichend sei. Ende 2022 seien nur 4,4 Millionen Personen zusätzlich abgesichert gewesen, 5,2 Prozent der Bevölkerung. Selbst in der relevanten Altersgruppe 50 bis 70 Jahre hätten in einer Umfrage nur 27 Prozent angegeben, sich auf den eigenen Pflegefall vorzubereiten. Und das, obgleich sich fast 40 Prozent Sorgen machten, dafür nicht ausreichend abgesichert zu sein. In einer Forsa-Umfrage sagten 2023 fast zwei Drittel aller Befragten, dass die gesetzliche Versicherung den Pflegefall „eher schlecht“ oder „sehr schlecht“ absichere. 54 Prozent machten sich sehr große oder große Sorgen um die finanzielle Absicherung.

Die Zurückhaltung beim Vertragsabschluss erklärt die Bewertungsagentur mit der Furcht vor zu hohen Beiträgen. In einer Allensbach-Umfrage habe jeder Zweite angegeben, dass eine Pflegezusatzversicherung zu teuer sei. Der Durchschnitt schätzte die Kosten auf 235 Euro im Monat, war aber nur bereit, 98 Euro zu zahlen. Tatsächlich ist der Aufwand den neuen Assekurata-Daten zufolge für die meisten Altersgruppen aber viel geringer als befürchtet. Und er bleibt, jedenfalls bei der Teilabsicherung, für den Großteil der Interessierten auch unterhalb ihrer finanziellen Schmerzgrenze.

Die Menge der Pflegebedürftigen wächst schnell: aufgrund der Demographie, aber auch, weil der Begriff der Bedürftigkeit neu gefasst worden ist. Zwischen 2017 und 2022 ist die Zahl um 58 Prozent auf 5,2 Millionen Personen gestiegen. Zugleich sinkt die Verfügbarkeit von Beitragszahlern. Bis 2035 sei in den westdeutschen Flächenländern mit einem Rückgang im Erwerbsalter um 11 Prozent zu rechnen, im Osten gar um 15 Prozent, schreibt Assekurata.

Vor 30 Jahren wurde die Versicherung eingeführt

Mehr als die Hälfte der Pflegebedürftigen ist 80 oder mehr Jahre alt. Im Jahr 2040 werden 8,6 Prozent der Bevölkerung zu dieser Gruppe zählen, 2050 sogar 10,8 Prozent. Wenn die Pflege mit 60 oder mehr Jahren beginnt, was die Regel ist, beträgt die durchschnittliche Pflegedauer etwas mehr als 4 Jahre, in Heimen aber nur rund 2 Jahre. Jeder stationäre Platz kostet im Durchschnitt 4800 Euro im Monat. Der Eigenanteil, auch „Pflegelücke“ genannt, erreicht rund 2800 Euro. Davon machen die Pflegekosten – der sogenannte einrichtungseinheitliche Eigenanteil EEE – 1431 Euro aus. 908 Euro fallen für Unterkunft und Verpflegung an, 468 Euro für Investitionen.

Der EEE sinkt seit Einführung eines Leistungszuschlags jedes Jahr; nach drei Jahren sind es weniger als 360 Euro. Die häusliche Pflegeglücke beziffert die Assekurata bei professioneller Betreuung je nach Pflegegrad auf 375 bis 2100 Euro im Monat. „Noch reicht die Zeit, um vorzusorgen, bevor unserer alternden Gesellschaft die Pflegekosten über den Kopf wachsen“, sagte PKV-Verbandsdirektor Florian Reuther. „Aber die Politik muss endlich anfangen, die zusätzliche kapitalgedeckte Eigenvorsorge zu stärken.“

An diesem Montag jährt sich der Bundestagsbeschluss vom 22. April 1994 zur Einführung der Versicherung zum dreißigsten Mal. Bis Ende Mai will Gesundheitsminister Karl Lauterbach (SPD) Eckpunkte für eine Finanzreform vorlegen. Um den Pflegeberuf attraktiver zu machen, steigen die Löhne, was aber die Kosten in die Höhe treibt. Da die Pflegeversicherung als „Teilkaskomodell“ nicht allen Aufwand trägt, wächst der Eigenanteil für die Pflegebedürftigen und ihre Angehörigen. Gleichzeitig steigen die Versicherungsbeiträge der einzahlenden Generationen. Im Koalitionsvertrag steht, dass versicherungsfremde Leistungen wie die Rentenbeiträge für pflegende Angehörige aus Steuermitteln bezahlt werden sollen. Noch wurde das aber nicht geändert.