PLANUNG FÜR DIE RENTE

:

Wir brauchen mehr Geld fürs Alter

- VON DYRK SCHERFF

- -AKTUALISIERT AM -11:22

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Die Inflation hat viele Planungen für den Ruhestand durcheinandergebracht. Und die Menschen leben länger als gedacht. Zeit für eine neue Rechnung.

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Es ist etwas ganz schön durcheinandergeraten. „So viele Gesprächsanfragen hatten wir noch nie“, sagt Michael Huber, Finanzberater und Deutschland-Chef des VZ Vermögenszentrums. „Die Menschen machen sich Sorgen, dass wegen der hohen Inflation Rente und Ersparnisse im Ruhestand nicht mehr ausreichen werden.“ Ihre ursprüngliche Finanzplanung für die Zeit nach dem Berufsleben gerät ins Wanken.

Dyrk Scherff

Redakteur im Ressort „Wert“ der Frankfurter Allgemeinen Sonntagszeitung.

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Schließlich waren die Menschen seit vielen Jahren gewohnt, dass die Preise kaum zulegten. Doch das änderte sich seit dem vergangenen Jahr, als die Inflationsraten teilweise zehn Prozent erreichten. In diesem Jahr werden es im Jahresmittel auch noch rund 6 Prozent sein. Im kommenden Jahr wird die Rate wohl noch tiefer sinken, aber selbst bei niedrigen Werten zwischen ein und zwei Prozent ist die Inflation eine der größten Gefahren für die Ruhestandsplanung. Wer sie nicht oder zu wenig berücksichtigt, riskiert, im Ruhestand zu wenig Geld zu haben.

Wer also jetzt für einen Rentenbeginn in zehn Jahren plant, sollte deswegen seinen Finanzbedarf in heutigen Preisen mindestens um ein Drittel höher ansetzen. „Ich würde mit zwei bis drei Prozent Inflation rechnen“, empfiehlt Berater Michael Huber. „Das Wirtschaftswachstum und damit die Preissteigerungen schwächen sich zwar langfristig in Deutschland ab, aber der Arbeitskräftemangel sorgt für höhere Löhne und damit wieder für eine steigende Inflation.“

Wie hoch der Finanzbedarf ist, sollte sich nicht an der beliebten Faustformel „70 bis 80 Prozent vom letzten Nettoeinkommen“ orientieren. Denn erstens kennt niemand sein letztes Nettogehalt vor dem Ruhestand im Vorhinein, und zweitens ist der Bedarf individuell sehr verschieden. Wer im Ruhestand sein Haus abbezahlt hat, dem reichen vermutlich weniger als 70 Prozent, wer noch Kinder zu versorgen hat und ständig große Reisen plant, braucht mehr.

Die meisten haben keinen Überblick über ihre Finanzen

Die meisten Menschen machen sich nicht die Mühe zu errechnen, wie viel Geld sie fürs Alter benötigen. „Höchstens zehn bis 15 Prozent ermitteln das systematisch. Die meisten haben keinen Überblick über ihre Finanzen, kennen ihr Gehalt, wissen aber nicht, wie viel sie ausgeben“, weiß Michael Huber. Sie sparten ein bisschen, um ihr schlechtes Gewissen zu beruhigen, wüssten aber nicht, ob das reicht. „Der Bedarf wird stark unterschätzt, weil er noch nie detailliert ermittelt wurde.“

Es lohnt sich daher, ab und zu die Ausgaben zu analysieren, zumindest dann, wenn sich die Lebensumstände ändern, zum Beispiel bei Berufsbeginn, Familiengründung, Hauskauf und bedeutenden Jobwechseln oder beim Übergang in Teilzeit. Die Ausgaben sollte man einzelnen Budgets zuordnen, etwa für Wohnen, Essen, Freizeit, Kinder, Reisen und Transport, und dabei auch festlegen, welche Pflicht sind und welche Vergnügen und damit zur Not kürzbar. Überlegt werden muss, wie sich diese Budgets im Ruhestand ändern. Zu klären ist auch, ob man den Angehörigen ein Erbe vermachen möchte oder nicht.

Wie lange muss das Geld reichen?

Bei der Berechnung helfen die Kontoauszüge und Hilfsmittel auf den Websites der Banken oder eine der vielen Apps für die Haushaltsführung. Zu beachten ist, dass sich in der zweiten Hälfte des Ruhestandes der Bedarf meist verändert. Kosten für Reisen und Freizeit sinken altersbedingt, die Ausgaben für Gesundheit steigen. Je näher der Ruhestand rückt, desto wertvoller ist eine detailliertere Finanzplanung. Bei Berufsanfängern reicht es hingegen schon, wenn sie überhaupt mal mit dem Sparen beginnen. Zehn Prozent vom Nettoeinkommen gilt dabei als gute Faustformel.

Hat man nun den Bedarf einmal grob berechnet und mit der Inflation abgeglichen, stellt sich noch eine weitere Frage: Für wie viele Jahre benötige ich das Geld, sprich, wie lange werde ich wohl noch leben? Die Antwort wüssten alle gerne, aber keiner hat sie.

Aber man kann sich ihr annähern. Zum Beispiel über die Lebenserwartung, die das Statistische Bundesamt veröffentlicht. Für Männer beträgt sie derzeit rund 78 Jahre, für Frauen 83 Jahre. Damit zu rechnen ist aber riskant. Denn zum einen steigt die Lebenserwartung stetig an, weil die medizinische Forschung erfreulicherweise Fortschritte macht und immer mehr tödliche Krankheiten heilen oder hinauszögern kann. Die Folge: Die Lebenserwartung ist seit 1991 bei Männern um sechs und bei Frauen um vier Jahre gestiegen. Man sollte also auf die aktuelle Lebenserwartung fünf bis zehn Jahre aufschlagen, um sicher fürs Alter kalkulieren zu können.

Vorsicht vor Zahlen zur Lebenserwartung

Zum anderen beziehen sich die Zahlen zur Lebenserwartung in der Regel auf die Schätzungen für Neugeborene. Relevanter für die Ruhestandsplanung sind aber die Erwartungen für Jahrgänge rund um den Rentenbeginn, zum Beispiel 65-Jährige. Die erreichen heute ein höheres Lebensalter, nämlich rund 82 Jahre (Männer) und 85 Jahre (Frauen). Denn die 65-Jährigen haben die Phase von Kindersterblichkeit und andere Todesursachen in jungen Jahren, die den Durchschnittswert für Neugeborene senken, ja bereits lange überstanden.

Hinzu kommt: All diese Zahlen sind Durchschnittswerte. Es ist aber erwiesen, dass Menschen mit besserer Bildung und größerem Einkommen eine höhere Lebenserwartung haben, weil sie sich zum Beispiel gesünder ernähren und mehr Geld in ihre Gesundheit investieren können. Die höchste Lebenserwartung haben zudem Beamte. Auch ein Vergleich mit anderen Mitgliedern der Familie kann helfen. Langlebende sind statistisch in manchen Familien häufiger anzutreffen.

Mitentscheidend ist: Woher stammen die Einnahmen im Ruhestand?

Als Zwischenfazit bleibt: Wichtig für die Planung des Ruhestandes ist der jährliche Finanzbedarf unter Berücksichtigung von Inflation und Lebenserwartung. Es geht dabei nicht um eine exakte Berechnung, wie viel Geld fürs Alter nötig ist, sondern um Leitplanken und ein Gefühl für die eigene Finanzlage. Zu einfach sollte man es sich aber auch nicht machen: Man könnte zum Beispiel einfach ein Lebensalter von 100 ansetzen. Das ist ein schönes Sicherheitspolster, hat aber den Nachteil, dass sich dann die meisten Menschen in den ersten Jahren des Ruhestandes stark einschränken müssten, weil das Geld sehr lange reichen muss.

Die Kalkulation hängt freilich auch davon ab, aus welchen Quellen das Geld stammt. Wer etwa Unternehmer ist und sein Alterseinkommen vor allem aus einem angesparten Wertpapierdepot bezieht, muss vorsichtiger planen. Denn wenn das Geld zu schnell verbraucht ist, gibt es Probleme. Weniger Sicherheitspuffer benötigen Beamte mit ihren hohen, lebenslang garantierten Pensionen. Arbeitnehmer haben zumindest die gesetzliche Rente oder Betriebsrenten, die ebenfalls bis zum Tod bezahlt werden. Die staatliche Rente hat zudem einen eingebauten Inflationsschutz. Steigt die Inflation, setzen die Tarifpartner in der Regel höhere Löhne durch, die die gesetzliche Rente anheben und damit die Preissteigerungen in der Regel ausgleichen. Aber ohne weitere Ersparnisse reicht die gesetzliche Rente nicht.

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Vorteil von Unternehmern ist hingegen, dass sie in der Altersvorsorge stärker auf Aktien setzen können und damit höhere Renditen einfahren als mit Rentenanlagen. Das können Unternehmer sogar noch im Ruhestand tun, weil die Zahlen zur Lebenserwartung ja zeigen, dass Männer im Schnitt noch 17 und Frauen im Schnitt noch 21 Jahre leben werden. Das ist lang genug, um eventuelle Kurseinbrüche an der Börse wieder aufholen zu können. Zudem hat natürlich auch ein Unternehmer die Möglichkeit, über eine private Rentenversicherung eine lebenslange Rente zu bekommen, wobei die Kosten dafür hoch sind.

Stellt sich nur noch die Frage, ob die Einnahmen reichen, um den ermittelten Finanzbedarf zu decken. Von Aktienanlagen sind im Schnitt bis zu 8 Prozent vor Steuern zu erwarten, für die gesetzliche Rente hilft ein automatisch verschicktes jährliches Schreiben der Deutschen Rentenversicherung („Renteninformation“) mit einer schon erreichten und einer prognostizierten Rente, die auch mögliche Steigerungen beinhaltet. Die Behörde erweitert diese Prognosen gerade um Informationen zu weiteren Einnahmen im Ruhestand, etwa aus privaten und betrieblichen Renten. Noch nehmen allerdings nicht viele Banken, Fonds und Versicherungen daran teil, es kommen aber stetig neue Anbieter hinzu. So bessert sich auch der Überblick über die Einnahmen. Und die Planung für den Ruhestand kann konkrete Formen annehmen.

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Eric Woolfson

vor 4 Stunden

Die Planungen sollten berücksichtigen, daß jede private Vorsorge, jede Vermögensanlage, die dem staatlichen Zugriff ausgesetzt ist, früher oder später im Rahmen der "sozialen Gerechtigkeit" umverteilt wird an die, die immer alles ausgegeben haben, oder dem Klimaklerus als Opfergabe dargebracht wird (wahrscheinlich beides).

Also bringt man seine Schäfchen (vielleicht auch sich selbst) in weniger staatsfromm-kleptokratischen Ländern in Sicherheit.

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FazFox

vor 5 Stunden

Auch ein Thema, das vor 10 Jahren bereits genau so evident war und keine Beachtung fand.

Unser System zur Alterssicherung ist

nicht gut

(manch einer würde sogar sagen es ist Hühnerxxxxxx)

aber die Zeit für andere Weichenstellungen wäre vor 40 Jahren gewesen, als die Demographie Entwicklung bereits klar erkennbar war.

Ich verweise auf Österreich, die damals Ihr System zusammengefasst haben und kein 2 oder sogar 3 Klassen Alterssicherungssystem mehr haben.

Eine Demographie Vorsorge ala Norwegen und Schweden gibt es meines Wissens dort aber auch nicht.

Die hat nämlich einen echten Nachteil:

Das was man für später investieren muss, kann man heute nicht mehr für Wählerkauf und Ideologieträume rausblasen.

Und deswegen wurde der erste, zaghafte Versuch fürs nächste Jahr (Projekt der FDP) wohl auch bereits wieder abgeräumt.

In Deutschland gilt also :

Hilf Dir selbst !

Sonst machts nämlich keiner ...

(Politiker und höhere Beamte natürlich ausgenommen ;-) )

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Hartmut Kremer

vor 4 Stunden

Was man definitiv bedenken sollte, ist die Tatsache, dass auch Betriebsrenten zwar regelmäßig angepasst werden müssen, dass sich aber findige Pensionskassen auf § 16 BetrAVG beziehen, wonach bei jährlicher Erhöhung um mindestens 1,0% weitere Anpassungen entfallen können.

Selbst große und finanzkräftige Unternehmen wie die Daimler Truck AG (von der ich meine Betriebsrente beziehe) können sich daher über besonders hohe Inflationsraten so richtig freuen, weil sich dadurch ihre tatsächliche Zahllast nahezu im Gleichschritt mit dem Geldwert inflationsbedingt reduziert.

Damit wird der eigentliche Zweck der Rechtsnorm, wonach neben der wirtschaftlichen Lage des Arbeitgebers auch die "Belange des Versorgungsempfängers" bei der Anpassung zu berücksichtigen sind, konterkariert.

Eine solche Betriebsrente sichert definitiv nicht den Lebensstandard über die Zeit deren Empfangs!!! Sie ist vielmehr ein latentes Risiko.

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SR_Schmidt

vor 3 Stunden

Von allen Seiten prasseln Unsicherheiten auf uns ein, dazu Berufs- und Familienstress.

Und dennoch: Altersvorsorge ist wichtig ! Schon in jüngeren Jahren.

Am besten: Sachwerte, natürlich nicht nur.

Viele sind heute froh, dass sie sich in jungen Jahren gekümmert haben und jetzt die Früchte dieses Kümmerns ernten können.

Dazu: um die Fitness kümmern. Bewegung, gesunde Ernährung, Entspannung, gesunder BMI. Das ist des/der jeden eigene Verantwortung.

Möglichst gesund alt werden. Das spart Kosten im Alter und erhöht vor allem massiv die Lebensqualität.

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Bernd Beyer

vor 4 Stunden

Stimmt es eigentlich, dass in Deutschland nur49% der eingezahlten Rentenbeiträge bei den Rentnern ankommen, während in Italien 89% und in Frankreich 82 % ankommen?Unserer Bürokratie samt Kosten traue ich ja einiges zu.

Wer weiß Genaueres?

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Stefan Ciesielski

vor 5 Stunden

Schieben Sie Ihren Renteneintritt einfach soweit als möglich nach hinten. Da haben alle etwas von.

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Arnold Krimmel

vor 4 Stunden

Wer Kinder versorgen muss, braucht mehr. Wer Haus abbezahlt har, weniger. Ach was?

Die Leute haben keinen Überblick? Mag es geben. Aber die lesen sowieso duese Zeitung nicht.

Beruhigt bin ichbüber die 8 % auf Aktien. Endlich eine vetlässliche Aussage. Klar, die 60 Jahre zuvor waren es nur rund 6 % p.a. (Dax, brutto). Aber die Zukunft, lieber Herr Scherff, die liegt in den Aktien.

Leider, so meine Erfahrung bei der kritischen (gutachterlichen) Analyse von 3 Spezialfonds, kann das mächtig schief gehen. Aber nun gibt es ja die verlässlichen 8 % p.a. bis auf Ewigkeit .....

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Jörg Müller

vor 4 Stunden

Allerdings bleibt die statistische Lebenserwartung hinter der vieler unserer Nachbarn zurück; und sie sinkt augenblicklich weiter!

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Frank Wolfram

vor 3 Stunden

Die Vokabel Bürgergeld ist irreführend, es muss wieder Sozialhilfe heißen dann weiß der Bezieher auch das es nur eine Nothilfe ist.

Darüber hinaus ist die Sozialhilfe eh zu hoch, insbesondere für die die nie eingezahlt haben.

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siegfried faust

vor 4 Stunden

und-nun

da bleibt man verloren zurueck, nach der lektuere. seit schroeders hiv wird die rente systematisch zerstoert. jetzt reicht sie nicht mehr. davon steht hier natuerlich nichts. immerhin kein appell an die spar rente in die zukunft. aber das wird sicher spaetestens im naechsten artikel so weit sein

by the way; 10.000.000 im niedriglohn sitzen schon gespannt und warten auf die riester- aktien- fond- derivate renten tips

ps: es werden gerade millionen neue fachkraefte importiert und zu deutschen buergern gemacht. wieso soll es mangel an solchen geben. was stimmt denn jetzt. meine recherche oder ihr argument vom mangel.

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