Geld sparen im Alter:

Wie sich Krankenkassenbeiträge senken lassen

Von

Dyrk Scherff

Lesezeit:  Min.

Die Krankenkasse für Rentner spart viel Geld

Manche Rentner kostet die Kranken- und Pflegeversicherung einen vierstelligen Euro-Betrag im Monat. Eine Rentenberatung kann helfen, Sparpotential zu finden. Doch wie hoch das ausfällt, hängt vom Einzelfall ab.

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Die gesetzliche Rentenversicherung ist unattraktiv – und glücklich kann sein, wer sich über ein berufsständisches Versorgungswerk absichern darf, weil das eine höhere Rente zahlt. So glauben es die meisten Beschäftigten. Diese Möglichkeit haben die Angehörigen freier Berufe wie zum Beispiel Anwälte, Architekten, Steuerberater und Ärzte.

Doch nicht immer stimmt die Annahme. Einige Versorgungswerke haben mickrige Renditen und zahlen gar nicht mehr aus als die gesetzliche Rentenkasse. Oder sie zahlen zwar mehr aus, erhöhen die Bezüge aber danach deutlich weniger als die gesetzliche Alternative. Und was für alle Versicherten aus Versorgungswerken gilt: In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen sie häufig mehr als die Arbeitnehmer, die eine gesetzliche Rente beziehen.

1000 Euro Beitrag an die Krankenkasse

In dieser Situation ist Thomas Mechtel. Der fünfundsechzigjährige ehemalige Steuerberater bezieht seit zwei Jahren eine Rente seines Versorgungswerkes in Höhe von 2200 Euro brutto. Sein ehemaliger Arbeitgeber zahlt ihm seit diesem Jahr noch eine Betriebsrente in Höhe von 2400 Euro. Und davon muss er stolze 1000 Euro für die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung bezahlen. Das ist nahe am Höchstbetrag. Denn Mechtel ist freiwillig gesetzlich krankenversichert, weil das für alle gilt, die eine Rente eines Versorgungswerks und keine gesetzliche Rente beziehen. Aber dieser Krankenschutz ist besonders teuer.

Mechtel, der eigentlich anders heißt, ist das zu viel. „Wie zahle ich weniger für die Krankenkasse?“, fragt er in einer E-Mail an die F.A.S und bittet um Hilfe. Die Sonntagszeitung bringt ihn zusammen mit Julia Manner-Löffert, Rechtsanwältin und Rentenberaterin.

Wechsel in eine günstigere Kasse

Ein erster Schritt ist natürlich, in eine günstigere gesetzliche Krankenkasse zu wechseln. Die Kassen unterscheiden sich in ihren Leistungen wenig, weil diese zum Großteil gesetzlich festgelegt sind. Aber im Preis gibt es größere Differenzen. Mehrere Hundert Euro lassen sich im Jahr durch einen Wechsel sparen. Der Weg in die private Krankenversicherung ergibt in Mechtels Alter keinen Sinn mehr, das wäre vermutlich noch teurer.

Für den zweiten Schritt kommt die Rentenberaterin ins Spiel. Denn sie weiß, wie man in die Krankenkasse der Rentner kommt. Die ist im Normalfall deutlich günstiger als die aktuelle freiwillige Mitgliedschaft, für die Thomas Mechtel derzeit bezahlen muss, weil die Rentenversicherung den Teil der Beiträge übernimmt, den im Berufsleben der Arbeitgeber trägt. Mechtel möchte dort hinein und fragt sich, ob das in seinem Fall möglich ist.

Mein Geld: Brauchen Sie auch Hilfe in Finanzfragen? Zum Beispiel zu Versicherungen, Immobilien, Steuern oder Konsumausgaben? Schildern Sie uns gerne kurz Ihre Lage und schreiben Sie uns unter mein-geld@faz.de.Mein Geld: Brauchen Sie auch Hilfe in Finanzfragen? Zum Beispiel zu Versicherungen, Immobilien, Steuern oder Konsumausgaben? Schildern Sie uns gerne kurz Ihre Lage und schreiben Sie uns unter mein-geld@faz.de.F.A.S.

Manner-Löffert ist optimistisch. „Sie erfüllen die beiden wichtigsten Voraussetzungen“, sagt sie ihm im Gespräch. Die eine ist: Er muss in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens in mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich krankenversichert gewesen sein. Grundlage ist der Zeitraum zwischen der ersten Anstellung und dem regulären Rentenbeginn. Thomas Mechtel war schon immer gesetzlich krankenversichert.

Fünf Jahre in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen

Die zweite Voraussetzung ist: Er muss mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt haben. Auch diese Hürde nimmt Mechtel. Er hat zu Beginn seine Berufslebens 13 Jahre Beiträge an die Rentenkasse abgeführt, bevor er ins Versorgungswerk wechselte. Manner-Löffert warnt vor diesem Hintergrund vor einem Fehler, den einige machen, wenn sie in ein Versorgungswerk wechseln: „Wer weniger als fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt hat, sollte sich die Ansprüche daraus nicht vorschnell auszahlen lassen. Sondern lieber überlegen, ob er die fehlende Jahre nachbezahlt, um auf fünf Jahre zu kommen, um dadurch zu Rentenbeginn von der günstigeren Krankenversicherung für Rentner zu profitieren.“

Das gehe schon mit dem Mindestbeitrag von derzeit 103 Euro im Monat. Mütter schaffen die Fünf-Jahres-Bedingung leichter. Sie bekommen für jedes Kind drei Jahre als Kindererziehungszeiten bei der Rentenversicherung anerkannt, die Einzahlung übernimmt der Staat.

Beiträge auch auf Mieteinnahmen und Zinsen

Thomas Mechtel kann sich also freuen, er kann in die Krankenkasse der Rentner wechseln. Was spart er dadurch? Als freiwillig Versicherter zahlt er derzeit den vollen Beitrag für Gesundheit und Pflege von durchschnittlich rund 20 Prozent auf alle seine Einnahmen, also auf die Renten aus dem Versorgungswerk und die Betriebsrente. Aber auch auf Kapitalerträge und Mieteinnahmen. Und er bekommt keinen Zuschuss vom Staat oder vom Versorgungswerk.

In der Krankenkasse der Rentner zahlt er hingegen nur etwa zwölf Prozent Beitrag auf die gesetzliche Rente, weil die Rentenversicherung etwas dazugibt. Für die Rente aus dem Versorgungswerk und die Betriebsrente sind wie bisher rund 20 Prozent fällig, dafür fallen Beiträge auf Kapitalerträge, Mieten und sonstige Einnahmen weg.

Beitrag nahe am Höchstsatz

Thomas Mechtel wird den Vorteil allerdings kaum merken. Er wird weiter mindestens 1000 Euro Beitrag zahlen müssen, und Steuern werden auch noch abgezogen. Mechtel profitiert zwar künftig davon, dass er auf die Erträge aus seiner Lebensversicherung keine Beiträge mehr zahlen muss. Mieteinnahmen hat er aber keine, wird also auch nicht von den Beiträgen darauf entlastet. Stattdessen wird er jedoch in einem Jahr zusätzlich eine gesetzliche Rente von rund 1000 Euro im Monat bekommen, für die er Beiträge zahlen muss. In der Summe wird er also kaum entlastet. Bliebe er freiwillig versichert, müsste er auch nicht viel mehr bezahlen, weil er wegen der Höhe seiner Einkünfte bereits fast den Kassen-Höchstbeitrag erreicht hat. Dieser ergibt sich aus dem Beitragssatz der Krankenkasse und der Beitragsbemessungsgrenze, die jedes Jahr neu errechnet wird. Diese Grenze liegt derzeit bei 5512,50 Euro im Monat und stellt die Höchstsumme an Einnahmen dar, die mit Beiträgen belastet wird. Daraus errechnet sich auf Basis des durchschnittlichen Kassensatzes ein Höchstbetrag von derzeit fast 1200 Euro im Monat.

Dass Mechtel kaum profitiert, liegt an seinem speziellen Fall. „In anderen Konstellationen können es mehrere Hundert Euro im Monat weniger sein, zum Beispiel bei Rentnern, die neben einer kleinen Rente Mieteinnahmen oder Kapitalerträge erhalten“, sagt Manner-Löffert.

Antrag vier Monate vor Rentenbeginn

Damit sein Wechsel in die Krankenkasse für Rentner klappt, muss er zunächst vorher seine gesetzliche Rente beantragen. Das ist sechs Monate vorher möglich. „Drei bis vier Monate vorher reichen aber“, sagt die Rentenberaterin. Die Krankenkasse ist in den Prozess eingebunden. Sind die Bedingungen erfüllt, wird Mechtel zu Rentenbeginn automatisch in die Krankenversicherung der Rentner aufgenommen. Er muss dafür nicht die Kasse wechseln.

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Thomas Mechtel hat nun Klarheit, dass er den Wechsel machen kann. Aber: „Ich bin enttäuscht, dass mir das kaum etwas bringt. Und ich merke, dass es nicht unbedingt ein Vorteil ist, über ein Versorgungswerk abgesichert zu sein, obwohl das viele immer behaupten.“ Und die Rente aus dem Versorgungswerk sei auch nicht außergewöhnlich hoch. „Ich habe 25 Jahre ins Versorgungswerk eingezahlt, um 2200 Euro zu bekommen. Und 13 Jahre in die Rentenkasse für 1000 Euro“, klagt er. „Die Erhöhungen sind auch niedriger.“ In diesem Jahr habe er 1,5 Prozent mehr bekommen. Die gesetzliche Rente wurde hingegen im Juli um mehr als drei Prozent angehoben.