TAGESGELD

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Wo Sparer jetzt 4 Prozent schaffen

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Die eine Bank verdoppelt ihre Zinsen mal eben, die andere wählt mit Absicht einen krummen Zinssatz: Am Markt für Tagesgeld ist so einiges los. Eine Übersicht.

- VON CHRISTIAN SIEDENBIEDEL

- -AKTUALISIERT AM -08:28

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3 Min.

Ob die Sparer ihren Banken die Negativzinsen so ganz schnell verzeihen werden? Gerade einmal gut ein Jahr ist es her, dass 424 Banken in Deutschland von ihren Kunden noch Geld für die Aufbewahrung von Erspartem haben wollten. Vor Gerichten wird bis heute über die Rechtmäßigkeit gestritten. Seitdem hat die Europäische Zentralbank (EZB) neun Mal in Folge die Leitzinsen angehoben: 3,75 Prozent beträgt mittlerweile der sogenannte EZB-Einlagensatz, den Banken für ihre Einlagen bei der Notenbank bekommen. Bei 4,25 Prozent liegt der Hauptrefinanzierungssatz, zu dem sie Kredite gegen Sicherheiten erhalten. Und auch Sparer können jetzt 4 Prozent Zinsen für Tagesgeld bekommen – wenn auch jeweils nur für einen begrenzten Zeitraum.

Christian Siedenbiedel

Redakteur in der Wirtschaft.

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Horst Biallo vom gleichnamigen Verbraucherportal, der im Frühjahr vorhergesagt hatte, nach der Juli-Zinserhöhung der EZB würden die Anbieter oben in den Tagesgeldtabellen „die Vier vor dem Komma knacken“, scheint recht zu behalten.

Die Bank C24, die zum Vergleichsportal Check24 gehört, machte den ersten Vorstoß. Sie erhöht zum 1. September ihre Tagesgeldzinsen für Neu- und Bestandskunden auf 4 Prozent, garantiert bis zum 31. Dezember. Lasse Schmid, Generalbevollmächtigter der Bank, hebt hervor, dass man damit sogar „über dem EZB-Einlagensatz“ liege. Allerdings ist Bedingung für diesen Zinssatz, der bis zu Beträgen von 50.000 Euro gilt, dass der Kunde bei der Bank auch ein Girokonto hat. Zudem ist der Zeitraum der Zinsgarantie etwas kürzer als bei mancher anderen Bank. Das Angebot ist offenkundig Teil der Kundenakquise der noch vergleichsweise jungen und noch nicht überall bekannten Bank, die sich aber auf den großen Kundenstamm der Vergleichsplattform und deren Marketing-Budget stützten kann.

Die Zinsen auf Tagesgeld steigen wieder

durchschnittliche Zinsen auf 10.000 Euro Tagesgeld in Prozent

2,0

1,5

1,0

0,5

0

2011

2023

Aktuell beträgt der Durchschnitt von 96 Anbietern 1,906%

Grafik: thel., pir. / Quelle: Biallo

Zinsen mal eben verdoppelt

Immerhin mal eben verdoppelt hat die Düsseldorfer Bank IKB ihre Tagesgeldzinsen. Die Bank unter der Leitung des früheren Morgan-Stanley-Investmentbankers Michael Wiedmann zahlt Neukunden jetzt 4 Prozent auf Einlagen bis 100.000 Euro. Der Zinssatz wird für drei Monate ab Kontoeröffnung garantiert. Als Bestandskunde bekommt man dort aktuell 2 Prozent.

Auch die Bank 11 wirbt jetzt mit höheren Zinsen. Das Institut hat den ungewöhnlichen Zinssatz 4,01 Prozent gewählt: Vermutlich ist die Idee für diesen etwas krummen Wert, dass man damit leichter in den Tagesgeldtabelle oben steht – so ähnlich wie es sich auf der Auktionsplattform Ebay oftmals empfiehlt, für seine Gebote einen Wert knapp oberhalb möglicher Schwellen anderer Bieter zu wählen. Der Zinssatz wird garantiert bis zum 31. Dezember. Biallo zufolge ist das der höchste Zinssatz für Tagesgeld, der im Moment in seinen Tabellen auftaucht. Die Bank mit Sitz in Neuss unter der Leitung von Jörn Everhard, die ihren Geschäftsbetrieb erst im Jahr 2011 aufnahm, ist auf der Kreditseite vor allem auf Finanzierung von Autos spezialisiert. Sie gehört zur Werhahn-Gruppe und arbeitet unter anderem mit dem ADAC beim ADAC-Autokredit zusammen.

Bei der FMH-Finanzberatung, die wie Biallo fortlaufend die Verbraucherzinsen vergleicht, findet sich im Tagesgeldvergleich noch vor der Bank 11 das Geldtransfer-Unternehmen Western Union mit einem Neukundenzinssatz von stolzen 6 Prozent. Bei dem sind diese Zinsen allerdings an den Abschluss eines kostenpflichtigen Premium-Girokontos gekoppelt. Im FMH-Ranking rangiert die IKB zudem vor der Bank 11: Als Begründung nennt FMH-Gründer Max Herbst die Zinsgutschrift zum Monatsende bei der IKB statt zum Jahresende wie bei der Bank 11, die für einen kleinen Zinseszinseffekt zugunsten des Sparers sorge.

Große Unterschiede zwischen den Banken

Seit der Zinswende haben auch die Neobroker die Tagesgeldzinsen als Werbeinstrument entdeckt. Die technikorientierten Börsenplattformen, die eigentlich am Wertpapiergeschäft verdienen wollen, zahlen vergleichsweise hohe Zinssätze auf ihren Verrechnungskonten. Diese Zinsen sind aber bisweilen an Bedingungen geknüpft. So wirbt das Münchner Unternehmen Scalable Capital mittlerweile auch mit 4 Prozent im Jahr: Allerdings ist der Zinssatz dort an die Eröffnung eines kostenpflichtigen Depots mit einer Mindestanzahl von Wertpapiertransaktionen geknüpft.

Nach wie vor gibt es große Unterschiede zwischen der Spitzengruppe der Tagesgeldbanken und allen anderen. Im Durchschnitt aus 96 Anbietern seines Vergleichs kommt Biallo auf Tagesgeldzinsen von 1,9 Prozent, bei FMH liegt der Schnitt bei 1,8 Prozent. In beiden Fällen sind das allerdings Durchschnittswerte der Konditionen von Banken mit vergleichsweise hohen Tagesgeldzinsen. Viele Banken in der Fläche bieten weiter entweder gar kein verzinstes Tagesgeldkonto an oder eines mit sehr viel niedrigeren Zinssätzen, wie die Plattform Verivox regelmäßig in ihren Vergleichen zeigt. Etwa jede fünfte Bank zahle noch immer keine Tagesgeldzinsen. Für diese Institute gab es offenbar statt eines Wechsels von Negativzinsen zu Positivzinsen lediglich einen hin zu Nullzinsen.

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Konkurrent für das Tagesgeld ist im Moment das Festgeld. Bankkunden müssen sich entscheiden, ob sie volle Flexibilität behalten oder einen noch leicht höheren Zinssatz bekommen wollen. Der Durchschnitt für die Festgeldzinsen auf ein Jahr liegt laut FMH bei 2,85 Prozent, also rund einen Prozentpunkt oberhalb des Tagesgeld-Schnitts. An der Spitze der Vergleichstabellen liegen hier allerhand internationale Anbieter mit Zinssätzen zwischen 4,2 und 4,6 Prozent. Das stärkste deutsche Festgeldangebot macht laut Biallo aktuell die pbb direkt, die Direktbanksparte der Deutschen Pfandbriefbank: Sie zahlt für Festgeld auf zehn Jahre 4,25 Prozent. Mehr als die besten Tagesgeldzinsen – aber nicht viel mehr.

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1000 Zeichen

Dirk Bergmann

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Stefan Manth

vor 1 Stunde

Bei der Commerzbank heißt das "Topzinskonto" und findet sich mit 0,2% p.a. at the bottom of the list. Schöner Witz aus der Marketingabteilung. Das Lachen bleibt dem Kunden im Halse stecken.

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Ulrich Loose

vor 2 Stunden

Das ist und bleibt alles Augenwischerei!

Zum einen meist begrenzt auf einen überschaubaren Zeitraum und zum anderen meist begrenzt auf eine geringe Geldsumme.

Mehr als eine Art "Wechselbonus" mit der Hoffnung das die Sparer danach nicht weiterziehen ist das nicht.

Mir persönlich ist eine Bank lieber, die mit Zinsen bis zur Höhe 1 Mio, abgesichert durch über die Pflicht von 100.000 Euro hinausreichen und für Alt- und Neukungenden identisch sind, erheblich lieber.

Der effektive Jahreszins wäre da sehr viel Hilfreicher, als die Werbegeschenke zu thematisieren.

12 Monate 2,4% in jedweder Höhe ist mir jedenfalls lieber als 6 Monate 3,5% und die anderen sechs Monate 1% (;-)

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Sascha Kaiser

vor 2 Stunden

Viele klassische Banken können sich darauf verlassen, dass ihre Kund/-innen bleiben, egal wie mies die Konditionen sind. Der Rest kämpft um die wechselwilligen Anleger/-innen. Deshalb gibt es diese Schere der Konditionen zwischen Banken, die an einem Wettbewerb teilnehmen und solchen, die das aufgrund der Haltung ihrer Kund/-innen nicht müssen.

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Antonin Springer

vor 1 Stunde

Ich sage nur; Inflation bei 6.1 %

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peddersche

vor 1 Stunde

(Bearbeitet)

Ja klar, umtriebige Smartphonejunkies können sich hier an den Zinsen laben, da viele Banken das Tagesgeld nur noch über APPS bedienen. Vielen ist das "Handybanking" aber zu unsicher!

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siegfried faust

vor 2 Stunden

endlich-der-teutsche-sparer

jahrelang enteignet kann jetzt wieder leben. jetzt gehts wieder aufwaerts. aus tausend ocken in einem jahr vierzig euro verdient. betonung liegt auch hier auf verdienen. investieren und verdienen. das geld arbeitet wieder im portomonaie.

by the way; jetzt stellen sie sich das einfach vor, lohnabhaengiger mit 2k netto und jetzt endlich vier prozent zinsen. hurra.

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Martin Wolter

vor 1 Stunde

Danke für den Artikel!

Gestern hatten wir noch gesucht und hatten auch die eine genannte Bank zuerst. Dass man erst ein Girokonto eröffnen muss war so direkt (natürlich) nicht erkennbar.

Allerdings weiss man als alter Mensch ja, dass man sehr, sehr sorgfältig das Kleinstgedruckte Wort für Wort durchgehen muss.

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SR_Schmidt

vor 49 Minuten

Danke für die immer wieder aktuellen Übersichten incl. Zusatzbedingungen zum Thema.

Die 4 % (für nur 3-4 Monate) sind offenbar Augenwischerei und deutlich weniger als z.B. 3,7 % für 6 Monate.

Interessant wäre auch, wie es danach weitergeht mit den Zinsen.

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Beat Leutwyler

vor 1 Stunde

Herr Siedenbiedel, haben Sie jetzt die fünfte Grundrechenart erfunden?

Also ich komme auf ein Minus von 2.1 Prozent mit dem bestmöglichen Anbieter mit den neusten Zahlen.

Wohlgemerkt in der Schweiz wäre das ein Verlust und nicht ein Vermögen wie in Deutschland.

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Gisbert Heimes

vor 1 Stunde

Christian Siedenbiedel, haben Sie auch mal hinterfragt, ob das Angebot für Bestandskunden bei der Bank C24 (und anderen Instituten) auch für bereits bestehende Einlagen gilt? Also etwa nicht nur für 'fresh money'?

Wobei der Haken mit 'fresh money' für die Bank C24, die gerade erst am Start ist, kein Problem ist...